Låna pengar – så gör du det på ett smart sätt

Att låna pengar är något som de flesta kommer att göra någon gång i livet. Det kan vara för att köpa bostad, finansiera en bil, eller hantera oväntade utgifter. Det är dock viktigt att noga tänka igenom beslutet att låna pengar för att undvika ekonomiska problem i framtiden.

Vi kommer på den här sidan att prata om både uppenbara och mindre uppenbara kostnader med att ta lån, lista fördelar och nackdelar samt visa hur du undviker att hamna i en skuldfälla. Läs vidare för att lära dig mer om hur du lånar pengar på ett smart sätt.

Vad kostar det att låna pengar?

Att låna pengar är inte gratis, och det är viktigt att förstå de olika kostnaderna som kan vara förknippade med olika typer av lån. De två huvudsakliga kostnaderna är ränta och avgifter, och det är viktigt att komma ihåg att dessa kostnader kan skilja sig åt avsevärt beroende på låneform och även din personliga kreditvärdighet.

Ränta

Ränta är priset du betalar för att låna pengar och presenteras som en procentandel över ett år. De flesta långivare har ett räntespann som de utgår ifrån när de sätter din personliga ränta. Exempelvis kan en bank erbjuda en ränta på 9-15%, och vilken ränta du får i detta räntespann beror på ett par faktorer.

Framförallt tittar långivaren på din kredithistorik och din inkomst. Anledningen till att de erbjuder lägre ränta till vissa kunder är för att dessa kunder ses som mindre av en risk att låna ut pengar till. Ibland går det även att få en ränterabatt, exempelvis om du tecknar andra relaterade tjänster eller om du för över dina bankkonton eller sparkonton till långivaren.

Amortering

Amortering är processen att regelbundet betala tillbaka en del av det ursprungliga lånebeloppet tills lånet är helt återbetalat. Genom amortering minskar skulden över tiden, för att du som låntagare till slut ska bli skuldfri. Detta är egentligen inte en kostnad, eftersom det endast handlar om att lämna tillbaka pengar du lånat, men det är likväl viktigt att ta med i beräkningen när du lägger upp din budget för att återbetala de lånade pengarna.

Avgifter

Avgifter tillkommer ofta när man lånar pengar. Den vanligaste och högsta avgiften är uppläggningsavgiften. Detta är en engångskostnad som du betalar i samband med att du tecknar lånet. Den ligger i regel på runt 500 kr, men vissa långivare tar ut betydligt högre uppläggningsavgift, så håll ett öga på detta när du ska teckna ett lån.

Utöver uppläggningsavgiften är det inte ovanligt att det tillkommer en aviavgift på cirka 25 kr, och ifall du inte betalar räntekostnaderna i tid kan du ställas inför påminnelseavgifter, dröjsmålsränta och till och med inkassokrav. Att vara disciplinerad med dina återbetalningar är viktigt för att undvika dessa kostnader.

Relaterat till avgifter finns det ett begrepp som heter effektiv ränta. Detta är ett begrepp som långivare måste ange när de presenterar ett låneerbjudande. Kortfattat visar effektiv ränta vad du betalar i ränta plus avgifter. Om skillnaden mellan nominell ränta och effektiv ränta är stor beror det på att långivaren tar ut höga avgifter, vilket kan ses som ett varningstecken.

Vad ska du låna pengar till?

Innan du tar ett lån är det viktigt att tänka efter vad du ska använda pengarna till. Det finns olika typer av lån, och alla har sina egna syften, och att förstå syftet med lånet hjälper dig att välja rätt
låneform och undvika onödiga kostnader. Om du till exempel tecknar ett flertal olika snabblån för att renovera hemmet kan höga räntor och avgifter snabbt bli en börda. Förutom att jämföra olika
lånetyper är det rekommenderat att även jämföra bankernas lån med varandra. Genom att använda jämförelsetjänster som Kreditium.se har du goda möjligheter att hitta vilken bank som kan ge dig bäst villkor och kan spara dig många tusenlappar.

Nedan följer en översikt över olika låneformer och vad de oftast används till.

Bolån

Syfte: Finansiera köp av bostad eller fastighet.

Bolån är det vanligaste sättet att finansiera köpet av en bostad. Lånebeloppet baseras på bostadens
värde, och lånet har en lång löptid. Bolån erbjuder vanligtvis lägre räntor jämfört med andra lån, eftersom bostaden används som säkerhet. Du kan välja att binda din ränta till en fast procentsats eller låta räntan följa marknadsförhållandena via rörlig ränta.

Privatlån/ blancolån

Syfte: Större inköp, renoveringar, projekt eller samla skulder.

Privatlån/blancolån är en mångsidig låneform som kan användas för olika ändamål. Det kan vara för att finansiera större inköp som möbler eller vitvaror, totalrenovera hemmet, genomföra en utbyggnad, planera ett bröllop, åka jorden runt eller samla flera mindre skulder i ett större lån.

Kontokredit

Syfte: Flexibel finansiering för löpande utgifter.

Kontokredit ger dig möjlighet att på förhand ha en godkänd kreditgräns som du kan använda vid behov. Det är en flexibel låneform som passar för löpande utgifter och oväntade kostnader.
Räntekostnaderna baseras på den använda krediten, vilket ger möjlighet till lägre kostnader när krediten inte utnyttjas fullt ut. Kontokredit kan tecknas för både privatpersoner och företag.

Snabblån

Syfte: Akuta utgifter och konsumtion.

Snabblån är små lån med kort återbetalningstid, och de används oftast för att täcka akuta utgifter eller konsumtion i form av köp av elektronik, resor eller lyxvaror. Dessa lån kan vara bekväma att ta när du behöver snabb tillgång till pengar, men det är viktigt att vara medveten om de höga räntor och avgifter som är förknippade med denna typ av lån. Den effektiva räntan kan ofta nå över 100%
på snabblån.

Så undviker du att hamna i skuldfällan

Att undvika skuldfällan är en central del av att låna pengar på ett smart sätt. En grundläggande regel är att bara låna det du verkligen behöver och kan återbetala. Skapa en realistisk budget för att se hur mycket du har råd att låna och betala tillbaka varje månad. Undvik att ta flera lån samtidigt, eftersom detta kan öka risken för överbelåning och ökad ekonomisk stress.

Vidare är det viktigt att läsa och förstå lånevillkoren innan du skriver under. Var särskilt uppmärksam på räntesatser, avgifter och vad som händer om du är sen med en betalning. Vissa långivare erbjuder räntefria månader, vilket kan vara värt att ta en närmare titt på om du tillfälligt har svårt att betala
räkningarna. Om du hamnar i ekonomiska svårigheter är det bäst att kontakta din långivare omedelbart för att diskutera möjliga lösningar.

Många långivare är villiga att arbeta med dig för att hitta en hållbar återbetalningsplan, vilket är betydligt bättre än att hamna hos Kronofogden och sitta fast med betalningsanmärkningar i flera år framöver.

Ifall du redan befinner dig i en skuldfälla och söker efter lösningar finns det framförallt två alternativ:
skuldkonsolidering och skuldsanering. Skuldkonsolidering är ett annat ord för samlingslån, vilket innebär att du tecknar ett privatlån för att lösa dina nuvarande skulder. Anledningen till att göra det
är att bli av med skulder med hög ränta och dåliga villkor för att ersätta dem med ett enda privatlån med rimlig ränta.

Skuldsanering å andra sidan görs via Kronofogden och bör ses som en sista utväg att bli skuldfri. Du måste då följa Kronofogdens regler som bland annat innebär att du använder majoriteten av din inkomst till att betala av skulder, och inom ett visst antal år stryks dina resterande skulder.

Låna pengar – fördelar och nackdelar

Frågan om du ska låna pengar eller inte är inte alltid helt självklar. När man går i lånetankar är det inte ovanligt att man pendlar fram och tillbaka mellan det man kan få ut av att låna pengar och tvivlen kring om man verkligen behöver det man vill låna pengar till. I sådana situationer kan det alltid vara bra att göra en lista med fördelar och nackdelar. Även om vi inte vet exakt vilken situation du befinner dig i kommer här en allmän lista med fördelar och nackdelar med att låna pengar.

Fördelar

● Möjlighet att göra något du annars inte hade kunnat göra
Lån ger dig möjlighet att göra stora inköp eller finansiera större projekt som annars kan vara svåra att genomföra direkt med sparade medel. Även om du har sparat pengar är det inte många som har tillräckligt med sparade pengar för att köpa en bostad med kontanta medel, eller för den delen totalrenovera ett hem.
● Flexibilitet
Olika låneformer erbjuder olika nivåer av flexibilitet. Kontokredit ger exempelvis löpande tillgång till pengar, medan snabblån ger snabb finansiering vid akuta behov. Ibland händer det saker i livet som är svåra att förutse, och då kan det helt enkelt krävas att man behöver låna pengar.

Nackdelar

● Det kostar mycket att låna pengar
Lån är förenade med räntor och avgifter som kan göra dem dyrare än att använda sparade medel.
Medan nästan alla vet att det kostar pengar att teckna lån kan det ibland vara lätt att man blundar
ör hur mycket det faktiskt kostar totalt sett ifall man bara tittar på månadskostnaden.
● Risk för skuldfälla
Om lånet inte hanteras på ett ansvarsfullt sätt kan det leda till skuldfälla och ekonomiska problem. Det gäller att vara extremt försiktig med specifikt snabblån då denna låneform har ovanligt höga räntor och avgifter. Rent allmänt är det viktigt att ha en plan för att återbetala pengarna när man tecknar ett lån.
● Påverkan på kreditbetyget
Missade betalningar och skuldsättning kan negativt påverka ditt kreditbetyg och göra det svårare att få lån i framtiden.