Långivare
Det finns olika sorters långivare, både lån utan säkerhet och lån med säkerhet som borgen eller fastighet.
Så väljer du rätt långivare
-”Vilken form av lån ska jag välja”, frågar du? Svaret är inte alltid så enkelt, utan allt handlar om vad du ska använda pengarna till och hur din ekonomiska situation ser ut. Här har vi gjort en låneguide, som guidar vi dig till alla svenska låneformer så att du får hjälp till att välja rätt långivare.
Genom att sätta dig in i de olika former av lån vi har, kan du spara in pengar på både ränta och avgifter.
Vad betyder egentligen ett lån?
Att låna pengar betyder att du får ett belopp, det vill säga en summa pengar av en långivare. Långivare kan vara vem som helst, som en bank, ett kreditinstitut, en vän eller familjemedlem.
Som tack för att du får låna pengarna betalar du en avgift och/eller låneränta till den som lånar ut pengarna till dig. Hur mycket ränta du ska betala för att få låna pengarna bestämmer långivaren. Ibland kan du ha möjlighet att förhandla räntan och få den lite lägre.
Långivarens Lånevillkor
För att få ett lån, måste man uppfylla långivarens lånevillkor. De kan se lite olika ut för olika banker. Generellt brukar mindre lån ha lägre lånevillkor. Men då ofta även högre ränta och kostnader. Vanliga lånevillkor är:
En långivares krav
- Du ska vara minst 18 år gammal
- Får inte har skuldsaldo hos Kronofogden
- Vara svensk medborgare
- Ha en svensk adress
- Äga ett svenskt bankkonto
- Ha ett mobilnummer
- Lön eller annan inkomst (student, pension, sjuklön)
- Ett medelgott kreditvärde
Förutom de minsta kraven som anges här kan en långivare vilja att du är äldre än 18 år vid lånetillfället och om du ansöker ett större belopp kräva att du har en viss inkomst. Med skuldsaldo hos Kronofogden menas att det inte får ligga belopp till indrivning. Om du har betalningsföreläggande som inte har gett utslag eller betalningsanmärkningar, så kan detta hos vissa banker förbises.
Låneguide om Kreditprövning
När du har valt ett lån och bestämt dig för att göra en ansökan så kommer kreditgivaren att göra en kreditprövning. Detta gör de för att se om du har de möjligheterna som krävs, för att kunna betala tillbaka lånet. Kreditprövningen gör på olika sätt med en kreditupplysning som grund.
Kreditupplysningen görs via ett kreditupplysningsföretag och det finns ett antal olika att välja på. Det är långivaren som väljer varifrån de vill hämta sin kreditupplysning. Det vanligaste är att en långivare som lånar ut stora belopp gör kreditupplysningen via Upplysningscentralen, medan en mindre checkkredit kan ta t.e.x Safenod.
I kreditupplysningen kan banken se om du har en deklarerad inkomst, betalningsanmärkningar, är gift, har barn, äger företag, har skuldsaldo, befintliga krediter, äger fastighet med mera. Alla personer från 16 år finns registrerade i kreditupplysningssystemen.
Mindre lånebelopp beslutas många gånger via en kreditupplysning via Creditsafe eller Bisnode. Det är vad vi kallar ”lån utan UC”. Skillanden mellan de olika upplysningarna och dess fördelar och nackdelar för dig som lånesökande, kan du läsa här: Kreditupplysning.
Det finns följande form av lån i Sverige:
Lån utan UC – Snabblån
Lån utan UC är ett mindre lån, även kallat snabblån eller tidigare smslån, som inte tar kreditupplysning från Upplysningscentralen. Lånebeloppen för dessa lån är från 1000 kronor och uppåt. Denna typ av lån är bland de dyraste och kallas därför även för högkostnadskrediter. Den effektiva räntan för dessa lån, kan hamna uppemot flera tusen %.
Eftersom att snabblånet är dyrt så bör man inte använda det förutom i yttersta nödfall. Det är inte ovanligt att den som får ett snabblån beviljat ansöker om ytterligare lån, på grund av de små beloppen som lånas ut. Detta kan leda till en ond spiral med svårigheter att betala tillbaka pengarna och på sikt ge betalningsanmärkningar.
Långivare – Blancolån
Blancolån är ett större lån än snabblån. De banker som beviljar blancolån vill inte har någon fast egendom som pant för lånet och kallar det därför för blancolån. Vanligen tar blancolångivarna UC via Upplysningsentralen och kraven för att få låna är högre än då man ansöker snabblån.
Det går att låna blancolån trots att man bara är 18 år, men det kräver att man har en inkomst. Som 18-åring har man kanske inte hunnit gått klart skolan och hunnit få en deklarerad inkomst och då kan det vara svårt att få låna.
Många använder blancolån som delbetalning vid fastighetsköp, som handpenning eller topplån, tillhandpenning till billån eller konsumtion.
Ränta vid blancolån är vanligen mellan 4-20% och lånebelopp 5000-800.000 kr. Den som lånar ut pengar via blancolån och låg ränta godkänner oftast inte att man har registrerade betalningsanmärkningar eller många kreditförfrågningar och vill att du har ett bra kreditbetyg. Här är det i allra högsta grad, kreditbetyget som avgör om du får låna pengar.
Långivare – Bolån & Villalån
Det är inte många som har hela summan pengar till ett husköp och vänder sig därför till banken för ett bolån. När man får ett bolån så tar banken din köpa fastighet som säkerhet i form av ett pantbrev utfärdat av Lantmäteriet. Om du missköter dina amorteringar kan banken kräva tillbaka sitt lån, genom att utmäta din fastighet. Pantbreven förvaras hos banken tills den dagen huset är slutbetalt och lånet har lösts.
I samband med husköpet så ansöker banken om ett pantbrev i ditt namn. Detta kostar 375 kr + 2% av pantbrevets belopp, så kallad stämpelskatt. Banken brukar vilja att man har de pengarna sparade att kunna betala och inte att detta läggs på lånebeloppet.
Räntan för bolån är den lägsta kostnaden vi har för lån i Sverige. Vilken ränta banken tar ut styrs av reporäntan och brukar gå att förhandla ner några procent. Inför husköpet så ansöker du inte om ett bolån direkt, utan börjar med att ansöka ett lånelöfte. Då ser du vilket låneutrymme du har när du letar bostad.
När du har hittat din drömkåk återkommer du till banken som då omvandlar lånelöftet till ett bolån.
Långivare – Billån
Man kan låna pengar till bilen på 3 sätt.
- Det vanligaste är att man ansöker om ett billån. Då kommer banken vilja att du betalar 20% av bilens pris kontant och därefter kan du låna resterande 80% till en förmånlig ränta, med bilen som säkerhet på lånet.
- Om du inte har 20% i sparkapital kan du vända till till blancolån och låna hela bilens pris via ett lån utan säkerhet. Detta blir isåfall ett dyrare lån, än billån.
- Det tredje alterativet fungerar om du har en bostad och inte har fullbelånat den. Då finns det utrymme till att belåna huset och gå kapital att använda till ett bilköp, båtköp, eller vad du vill. Detta är det billigaste alternativet. Det rekommenderas inte att man använder snabblån och lån utan UC till att betala bilen.
Har du svag kreditvärdighet och inte får låna pengar av blancolån och billån, så gör du bäst i att avvakta bilköpet tills du kommit på så kallad, grön kvist.