Den 1 juli 2016 trädde en ny regel gällande bolån i kraft. Den innebär amorteringskrav för bolån, dock inte befintliga bolån tagna innan regeln trädde i kraft.
Vad du ska amortera, beror på bostadens marknadsvärde. Generellt sett så är marknadsvärdet det pris som du betalar då du köper din fastighet. Alltså det värde som marknaden (=du) är villig att betala för bostaden.
Du kan inte slippa amorteringskravet för bolån
Har du en belåning på 50% eller mer av marknadsvärdet så måste du amortera på ditt bolån. Det minsta du måste amortera är 1%, men om belåningsgraden är över 70% måste du amortera 2% av lånet.
Är bolånet stort i jämförelse med era inkomster, så måste du också amortera. Banken kan kräva att du amorterar mer än 2%, men det går inte att avtala bort amorteringen på bolånet.
Topplån på bolån
När du ansöker om att låna pengar för att köpa en bostad så finns ett bolånetak på 85%. Det innebär att du inte kan få bolån på mer än 85% av priset. Resterande 15% måste du finansiera själv, antingen med sparade medel eller genom att ta ett så kallat topplån. Ett topplån är ett blancolån, alltså ett lån utan säkerhet. Du kan antingen förhandla med din bank om ett förmånligt topplån, eller jämföra lån hos övriga långivare för att hitta det billigaste lånet.
Bolån med betalningsanmärkningar
Att få ett bolån med betalningsanmärkningar är många gånger svårt, även om bostaden kommer att stå som säkerhet för lånet i form av ett pantbrev. Att utmäta och sälja en fastighet är en krånglig process förenad med säga kostnader och någonting som banken vill undvika i längsta mån. Därför är det ofta svårt att låna pengar med svag kreditvärdighet för att köpa ett nytt hem.
Har du däremot ett sparat kapital och kan ta en lägre belåningsgrad på huset så är det lättare att förhandla med banken. Om betalningsanmärkningarna dessutom är gamla och du har en fint flöde på dina bankkonton utan övertrasseringar så ökar chansen till att få låna. En bank som faktiskt beviljar bolån med betalningsanmärkningar är SVEA.
Bolån utan UC
Att få lån utan UC till att köpa bostad är inte möjligt, eftersom det krävs en utförlig utredning av din ekonomi innan du kan bli beviljad ett så pass stort lån som bolån ofta är. Många gånger handlar det om att låna flera miljoner kronor och då måste banken göra ett fullständig och noggrann kreditbedömning för att se att du kommer att ha råd att betala ränta och amortering på bolånet.
Däremot så kan topplånet eller blancolånet bestå av vilket lån som helst, även ett lån utan UC. Dock kostar dessa lån oftast mer och gör att den totala kostnaden för bostadsköpet skulle bli väldigt dyrt om du väljer ett snabblån som topplån.
Det allra bästa är att se till att ha en sparad buffert inför den dagen det är dags att köpa bostad. Att hjälpa barnen att spara redan från unga år är ett bra sätt att hjälpa dem på traven inför vuxenlivet.
Om du har funderat på att låna pengar, men frågar dig ”kan jag få låna pengar”?Du vet kanske inte om du får låna, eller hur du gör, läs här.
Jämför lån
För att få veta om du kan få låna pengar så måste du börja med att skicka in en låneansökan till en långivare. Om du inte vet än, ifall att om du vill låna, utan bara testa om du har svag kreditvärdighet så finns olika alternativ.
Kan jag få låna pengar utan att förstöra mitt nuvarande kreditbetyg?
Du då inte vet om ditt kreditbetyg är bra eller dåligt, så ska du inte börja med att förstöra det du redan har. Därför ska du gå varsamt fram då du testar om du kan få låna pengar. Ansök inte hos flera banker som tar UC, utan välj en långivare till att börja med.
Låneförmedlare för större lån över 100.000 kr
Avser du låna 100.000 kr eller mer så är det bästa att göra en ansökan till en låneförmedlare. De tar en UC men du får svar från 30-tal banker för större lån. Eftersom du endast gör 1 UC här så är det ett bra alternativ om du vill låna stora lånebelopp. Du sänker inte ditt kreditbetyg nämnvärt och du får besked av de flesta banker.
Snabblån utan UC för mindre lån omkring 50.000 kr
Om du inte hade tänkt låna så stort belopp så kan du ansöka ett snabblån som inte använder UC. Eftersom snabblånen inte tar UC så kan du i princip ansöka till hur många långivare du vill utan att få för många förfrågningar.
När du skickar in en låneansökan så är den aldrig bindande. Du har rätt att avbryta ansökan när du vill och du kan till och med ta emot pengarna och sedan ångra dig inom 14 dagar. Det kallas för ångerrätt och gäller hos alla långivare.
Kan jag veta om jag kan få låna pengar hos ett bankkontor?
Detta alternativ, att gå till ett bankkontor för att låna är lite passe´. Vi besöker alltmer sällan banken, eftersom att de flesta banktjänster, inklusive lån görs online. Det är dock fortfarande fullt möjligt att besöka banken ifall att du vill ha handledning och ställa personliga frågor om lånet.
Banken kommer då att göra en UC för att kunna ge dig besked om deras lån passar din kreditmall. Om du väljer att inte ta lånet som erbjuds så bör du ha i åtanke att du har förbrukat en kreditförfrågan och är ett steg närmare en lägre kreditvärdighet. Istället för banken rekommenderar vi att du hellre kontaktar en låneförmedlare som t.ex:
Har du gjort många kreditförfrågningar så att kreditbetyget har sänkts? Ta det lugnt och vänta i 12 månder så försvinner kreditförfrågningarna och du återfår ditt betyg.
Genom att ansöka lån på rätt sätt kan du både få veta om du kan få låna och samtidigt ha kvar ditt nuvarande kreditbetyg hos UC. Kreditbetyget är viktigt vid ansökan om större lån, bolån och billån som alltid tar UC.
Låna pengar online, hemifrån, i stan eller med andra ord, vart du vill via större lån utan säkerhet. Du kan låna pengar via privatlån och blancolån utan säkerhet.
Ett beviljat lån 500-700.000 kr, utbetalas oftast samma dag. Du kan låna pengar på förmiddagen och få utbetalning av lån på eftermiddagen! Du kan alltså låna pengar, när och varifrån vilken plats du vill. Du ansöker enklast lån direkt i din mobil, men det går bra även från PC-n eller Ipaden. När du ansöker lån får du svar direkt på skärmen och lån som beviljas av banken betalas ut så snart ansökan har signerats och godkänts.
Mindre lån, lån utan UC och snabblån, med små belopp har ofta snabbare utbetalningstid.
Privatlån – Låna pengar utan säkerhet Online
Vill du låna pengar? Du kan låna genom privatlån Online och direkt få lånet utbetalt till ditt bankonto. Det finns lån utan säkerhet, så kallade konsumtionslån, med Lånebelopp upp till 800.000 kr som inte kräver borgensman. Du kan alltså låna nästan en miljon kronor utan att behöva lämna en fysisk garanti eller säkerhet.
privatlån utan säkerhet
Kanske du har fått lånelöfte och vill låna till topplån på bolån eller låna pengar till bil utan att behöva lämna bilen som säkerhet. För mindre lån, SMSlån och snabblån kan jämföra Lån utan UC på startsidan. Det finns även swishlån.
Och vill du låna för att lösa en ekonomisk besvärlig situation? För att ha möjlighet till att få låna större lånebelopp, så ska du vara 18 år fyllda och ha en fast inkomst.
Låna pengar utan borgensman upp till 700.000 kr
Det är möjligt att ansöka låna upp till 700.000 kronor utan borgensman eller säkerhet och det går att hitta lån med låg ränta Online. De större lånens ligger ränta ligger just nu från 2,9%. Dessutom kan betalningsanmärkningar godkännas hos flera långivare.
Kreditupplysning när man lånar pengar
Flera av de större lånen gör sina kreditupplysningar hos Upplysningscentralen, men inte alla. Det finns en anledning till varför man helst inte ska låna via Upplysningscentralen ifall man ansöker små lån.
Sänk inte kreditbetyget med en UC i onödan
En av anledningarna är att man riskerar att sänka sitt kreditbetyg då man lånar via UC. Om du har lågt kreditbetyg kan du istället jämföra lån där du kan låna pengar med svag kreditvärdighet.
Varför ska man låna pengar?
Det är inte bara de som inte redan har pengar som vill låna. Och det finns inte enbart snabblån och smslån att välja på. Att ansöka lån kan vara ett sätt att behålla kvar sina pengar på kontot.
Man kanske vill spara pengar till något speciellt och väljer att låta sparkotot stå, för att istället låna. Så även den som har mycket pengar, lånar faktiskt ibland också pengar.
Kanske har du hög sparränta på ditt sparkapital och får chansen att låna pengar utan ränta?
Företag tar ofta lån och lånar pengar för att göra en investering eller har kanske en checkkredit. Det är bra att kunna ha tillgång till likvida medel, till dess att kunderna betalar sina fakturor, att ha kassalikviditet.
Slutligen så är det naturligtvis vanligast att låna till hus, då oftast med bolån.
Privatpersoner brukar ibland ta lån för att klara av vardagsutgifterna under månaden. Lån nyttjas även till att göra en resa eller för att unna sig något. Man lånar både stora och små belopp. Det vanligast beloppet, vid ansökan utan säkerhet och oftast vill låna 300 000 kr
Villkor för att låna
Alla kan inte bli beviljad lån och får inte låna pengar. Det finns tyvärr inte lån som beviljar alla. För att kunna ingå ett låneavtal, så krävs för det första att man har åldern inne. Man måste vara myndig och ha fyllt 18 år. Och därefter att man uppfyller de lånevillkor som långivare har.
Vara myndig, minst 18-23 år
Inneha ett svenskt bankkonto
Vara svensk medborgare
Ej ha skuldsaldo hos Kronofogden
Olika sorters lån
Som privatperson kan man använda olika lån. Det vanligaste är blancolån, vilket är ett lån utan säkerhet. Medan blancolån används ofta som topplån till ett bolån så erbjuder idag alla banker lån utan säkerhet. Och de flesta människor är bekanta med de låneformer som erbjuds.
privatlån
lån utan uc
sms-lån
snabblån
bolån
billån
båtlån
kreditkonto
kreditkort
Får man låna pengar med betalningsanmärkningar?
Utöver dessa vanliga lånevillkor, så brukar banken många gånger, kräva att du som låntagare ska vara folkbokförd i Sverige sedan 3 år. Andra krav kan för att låna pengar kan många gånger vara avsaknad av betalningsanmärkningar, med detta är inget hinder för att få låna hos ett flertal banker.
Det finns speciella banker som specialiserat sig på att erbjuda lån med betalningsanmärkningar så anmärkningar behöver vara det största problemet för att få låna.
Man får inte heller vara i konkurs eller ha skuldsanering, samt måste ha ett personligt BankID på fil eller mobilt bankID.
För att bli beviljad att låna pengar från långivare av blancolån krävs det att din ekonomi är bra. Din hushållsbudget ska klara av att amortera på ett lån.
Du kommer med högsta sannolikhet, att få ett nej till att låna pebgar ifall du har ett skuldsaldo hos Kronofogden
Flest lån med anmärkningar beviljas hos lån som inte tar UC
För att låna pengar utan säkerhet krävs ofta att du inte har betalningsanmärkningar, men inte allltid. Det finns flera långivare, där man kan få låna pengar med betalningsanmärkningar. Det finns flest långivare att välja på med betalningsanmärkningar, om du ansöker de krediter som är lån utan UC.
Numera så är det vanligast att man lånar pengar online och inte går till en fysisk bank, Oavsett om lånar pengar från Swedbank, Nordea, Handelsbanken eller Länsförsäkringar eller ett snabblån som t.e.x Flexkontot eller Wästgöta finans.
Ingen säkerhet krävs för att låna pengar
Att låna pengar utan säkerhet ger högre ränta än ett lån med säkerhet, som till exempel bolån. Vill du låna pengar trots att du har betalningsanmärkningar? Då kommer banken troligen att kräva en säkerhet i form av bra inkomst eller en borgensman av dig. Anledningen till det är att de vill ha en garanti för att de ska få tillbaka sina pengar.
Teckna låneskydd vid lån
Om du inte har någon fast egendom att sätta som pant, då kan du kanske försöka be en vän eller släkting att stå som medlåntagare när du vill låna pengar. Det kan också vara en bra ide att teckna ett låneskydd ifall att det erbjuds.
Låna pengar med Borgensman och Medlåntagare
Tidigare hette det då att man hade en borgensman för sitt lån, men numera pratar man om medlåntagare. Det finns flera lån som inte kräver medlåntagare, bland annat Primal Capital
. Medlåntagaren får även hen genomgå en kreditprövning, då det kommer att tas in kreditupplysning på er båda. Då kommer ni att måste lämna en redovisning av er ekonomiska förmåga.
Borgensmannen ska ha bra kreditvärdighet
Hen ska inte ha betalningsanmärkningar och kunna uppvisa en bra betalningsförmåga. Därefter kommer banken att väga upp dina ekonomiska svagheter, eftersom de vill vara säkra på att återfå pengarna. Man måste för det andra, även kunna uppvisa att man har en giltig identifiering, om man vill låna pengar.
Och detta görs då enklast med en e-legitimation som BankID. Läs igenom alla villkor noga innan du lånar.
Är det bättre att låna pengar Online än att gå till sin ”vanliga” bank”
Om man redan har en bankkontakt på ett fysiskt kontot och känner sig trygg med denne, så ska man naturligtvis vända sig dit. Sedan kan det ändå finnas hinder på vägen som gör att din bankman inte kan hjälpa mig.
Du kan t.e.x vara maxbelånad i den banken, eller så har du råkat få betalningsanmärkningar, vilken strider på deras policy. Vad gäller andra tjänster än att låna pengar, så är det oftast mer lönsamt att jämföra produkterna.
Genom att själv jämföra online så kommer du nästan alltid undan billigare än om du går till exempelvis SEB-Skandinaviska Enskilda banken.
Vanligaste lånebelopp
De vanligaste lånebeloppen nu, år 2019 är blancolån mellan 5000 kr och 800.000 kr. Och med återbetalningstid mellan 1 och 15 år. För att kunna bli beviljad det högre lånebeloppet, det vill säga, över en halv miljon kronor, så krävs det att kreditbetyget är högt.
Man bör fundera varför man ska låna pengar om man inte har råd till det man behöver. Då borde det första alternativet vara att försöka öka inkomsterna innan man ansöker ett lån. Det krävs en inkomst för att få ett privatlån och alla kan inte bli beviljad att låna stora belopp.
Hela livssituation berörs av att låna pengar oavsett om det är så eller större lånebelopp.
Privatlån och användningsområde för att låna pengar utan säkerhet
När du ansöker om ett större privatlån blir processen lite större än då du ansöker om ett lån utan UC. Om banken ska skicka över stora pengar till dig så vill de garantera sig att de får tillbaka dem.
Genom göra en kreditprövning från UC så får de en stabilare grund att gå på inför ett kreditbeslut.
Därför tar de allra flesta privatlån och lån över 50.000 kr sin kreditupplysning från UC. Vid ansökan kommer du också att få göra en lite större redogörelse för dina inkomster och utgifter. Detta är egentligen inget avancerat och tar bara några minuter att fylla i.
Privatlån utbetalas oftast samma dag eller inom 1-3 dagar
När man ansöker ett smslån eller snabblån så går hela processen blixtsnabbt, därav namnet. Ofta får man pengarna utbetalt samma dag. När man ska låna pengar av privatlån tar det lite längre tid, mellan 1-3 dagar.
Men det går ändå att få pengar på kontot samma dag om allt flyter på. Fyll i en ansökan före lunch se till att allt översstämmer med uppgifterna som banken kommer att se i sin UC.
Ansökningsprocessen går med automatik
Om inget är missvisande så kommer ansökan att behandlas automatisk och du får besked direkt online. Om något inte stämmer, eller avviker från UC-s uppgifter så blir det en manuell prövning. En manuell prövning kräver handpåläggning av en person. Det kan ta en dag och då är det inte säkert utbetalningen hinner processas direkt.
Ett vanligt exempel på när en manuell prövning måste göras är när inomstuppgifterna från Skatteverket inte registerats hos UC. Så se till att det överensstämmer för att spara in tid.
Ränta och kostnader för privatlån
Privatlån är ”billigare” och mer lönsamt än snabblån. Vitsen med små och snabba lån är att få pengarna utbetalda snabbt. Den tjänsten får man i gengäld betala extra för, i form av högre räntor.
Dena absolut lägsta räntan på ett lån får du genom att nämn något värdefullt i säkerhet, som täcker upp lånets kostnad. Exempelvis en bostad.
Nu är det ju inte alla som äger värdefulla pantföremål och därför är privatlån utan säkerhet den vanligaste formen av lån.
Exempel privatlån
Lägsta lånebelopp 10.000 kr
Max lånebelopp 800.000 kr
Lägsta ränta: 2.95%
Högsta räntan 29.95%
Att låna pengar genom låneförmedlare sparar in UC-förfrågningar
Om du inte redan bestämt vilken bank du ska ansöka lånet hos, prova en låneförmedlare. Istället för att ansöka om lån hos flera banker så kan du genom, t.e.x Lendo eller Zmarta, göra en ansökan och få offert från flera banker. Med endast en UC!
Frågor och svar om att låna pengar
Vad krävs för att få låna pengar?
För att få låna pengar ska man vara myndig, svensk medborgare och ha en inkomst.
Kan jag låna till att köpa hus utan att ha en borgensman?
Vid bolån så är det huset som är säkerhet och då krävs ingen borgensman. Undantaget ifall att kreditvärdigheten är gräsligt låg, då kan en borgensman backa upp som garanti för betalning.
Kan jag få låna pengar utan ränta?
Det finns långivare som godkänner lån utan ränta tillfälligt, alltså räntefria lån som ”prova lån”. Det är främst snabblån och små belopp.
Kan man låna pengar om man har betalningsanmärkningar?
Betalningsanmärkningar behöver inte vara ett hinder för att få låna pengar. Filtrera i listan för att se vilka banker som erbjuder lån med betalningsanmärkningar registrerade.
Populära större lån
Freedom Finance är en låneförmedlare som är populär ifall man vill testa att ansöka hos flera långivare, men inte kan bestämma vilken som är bäst. Du fyller enkelt i en ansökan om att låna pengar till valfritt belopp och låneförmedlare sköter resten. En UC tas och därefter kommer de anslutna bankerna att återkomma med en offert, ifall att de vill ge dig ett lån.
Konsumtionslån är ett privatlån eller blancolån som används till konsumtion. Det är ett lån utan säkerhet och många av dessa konsumtionslån gör heller ingen UC-koll.
Jämför, ansök, låna konsumtionslån upp till 300.000 kr
När du lånar pengar genom ett konsumtionslån så får du använda lånet till vad du vill. Du kan få låg eller hög ränta, beroende på om du har ett lågt eller högt kreditbetyg och lån som godkänns betalas ut av banken direkt.
Ansökan om Konsumtionslån med UC kräver en stabil ekonomi
Även lån utan UC, snabblån och smslån är en typ av konsumtionslån, om än ett dyrare sådant.
För att få låna pengar krävs en inkomst och en stabil ekonomi. Även om man kan låna med betalningsanmärkningar hos många långivare så krävs att man kan ta ansvar och betala lånet i tid. Har du betalningsanmärkningar och vill låna pengar, så bör anmärkningarna ha några månader på nacken.
En ny betalningsanmärkning kommer att göra att banken nekar dig lån och ber dig prova ansöka senare.
Konsumtionslån gör varierande kreditupplysningar
Det finns lån utan kreditupplysning från UC. Det är de som tar Bisnode och Creditsafe. Numera har det ingen betydelse ifall att du väljer en lokal bank, eftersom att ansökningsprocessen till ett lån alltid sker via Internetlån oavsett. Det man ska tänka på då man väljer lån är dels:
Är jag kreditvärdig
Har jag betalningsanmärkningar
Är min inkomst fullgod
Uppfyller jag kraven
Lån via förmedlare
Om du inte vet vilket lån du ska välja och inte har många tidigare kreditförfrågningar, så kan du göra en ansökan till en låneförmedlare. Då kommer en UC att göras, men du kommer att få besked av upp till 40 banker med en och samma låneansökan.
Det finns i dagsläget många låneförmedlare där du kan välja lån för konsumtion, eller kanske till att samla och lösa dyra befintliga krediter?
Vanliga låneförmedlare för konsumtionslån och blancolån
I samband med den nuvarande coronaepidemin så är det många som vänder sig till snabblån och banker för konsumtionslån för att få ekonomin att snurra runt. Att låna pengar med svag kreditvärdighet har blivit allt vanligare. Även om det gäller ett tillfälligt smslån eller lån på längre sikt så är det att rekommendera att först vända sig till den bank som handhar ditt bolån, ifall sådant finns.
Istället för att ta ett lån utan säkerhet, kan möjligheten finnas att belåna bostaden genom att höja befintligt bolån eller pausa amorteringen en tid. Fundera först på hur mycket du bör låna och om du kan lösa pengar på annat sätt.
Vanliga frågor
Är blancolån och konsumtionslån samma sak?
Ja alla lån som inte kräver säkerhet är en form av konsumtionslån. Även snabblån.
Kan jag ansöka konsumtionslån utan kreditupplysning?
Kreditupplysning kommer alltid att tas vid ansökan om ett lån, men det finns däremot flera konsumtionslån som inte tar UC
Hur ansöker jag konsumtionslån?
Du ansöker enkelt om konsumtionslån med BankID som t.e.x Mobilt BankID. Fyll i ansökan på långivarens hemsida och ansök för besked direkt.
Konsumentkreditlagen är utformad till din fömån och gäller alla lån och avtal som banken erbjuder dig. Enligt lagen får en långivare inte ge dig sämre villkor än vad som gäller enligt lagen. Lagen gäller när du ska låna pengar, men även då du handlar online och väljer att betala med kredit eller på avbetalning. Alla blancolån, bolån lån utan uc, snabblån, billån, företagslån omfattas av Konsumentkreditlagen.
Det finns 2 tillfällen då konsumentkreditlagen inte kan åberopas och det är till studielån och när du lånat i en pantbank.
Reklam och marknadsföring
När en bank gör reklam, och marknadsför ett lån, då ska företaget i kreditavtalet ange den effektiva räntan i %. En effektiv ränta är ett sätt att mäta och jämföra hur sto lånets totala kostnad är. Du har säkert sett att på alla lån utan uc som vi visar här, så anges alltid en effektiv ränta i anslutning till lånets kostnader.
Kreditupplysning
För att få veta hur din ekonomi ser ut och få lämna ut pengar i form av ett lån, så måste långivaren alltid göra en kreditupplysning. Det är stadgat och bestämt i konsumentkreditlagen. Om det vid kreditprövningen visar sig att låntagaren inte har de ekonomiska förutsättningar som krävs för att kunna betala tillbaka ett lån, så måste banken ge avslag. Om du får avslag så har du också rätt att få veta varför du inte blev beviljad ett lån.
SEKKI – Förköpsinformation
Om du har bestämt dig för att ta ett lån så ska du första ta emot och läsa en SEKKI. Alla banker och företag som ger ut krediter måste lämna den infon. SEKKI är förkortning för ”Standardiserad europeisk konsumentkreditinformation” och har info banken, lånet, den effektiv räntan, lånebelopp och amorteringstid. Där står även vad det kommer att kosta om man inte kan betala i tid.
Kostnader och ränta
Enligt konsumentkreditlagen, så ska det i ditt låneavtal ska det framgå vilken kreditränta och kostnader som lånet medför. Det ska stå vad den effektiva räntan blir, både i SEKKI, reklamen och även i låneavtalet. Du ska alltså inte ha kunnat undgå vad kostnader och ränta om du tänker låna pengar av långivaren.
Ångerrätt och förskottslösen av lån
Har du tagit emot ett lån, men sedan ångrat dig? Då har du rätt att hävda ångerrätt och betala tillbaka lånet inom 30 dagar. Du har också rätt att i ett senare skede förskottslösa lånet utan att banken kan kräva ersättning för detta. Detta gäller dock inte vid bundet bolån, där banken kan begära ersättning för förlorade ränteinkomster.
Internetlån blir allt vanligare och har snart övertagit bankkontorens roll. Det går inte längre att ta ut kontanta pengar hos banken och med Internetbanken och Bank-Id så sköter man idag det mesta själv. Detsamma gäller vid lån av pengar. Att låna pengar via Internet är enklare och snabbare. Och vi är less på att stå i köer och vill hellre sköta saker online.
Om man använder de tillgångar som finns att tillgå genom att låna pengar via Internet så kan man både få billigare lån och snabb utbetalning. Den mänskliga processen kan avskaffas och banken sparar tid och personal på att vi ansöker Internetlån.
Enkelt
Snabb ansökningsprocess
Slipper mellanhänder
Går att jämföra banker
Det personliga mötet med en bankman är inte längre nödvändigt, eftersom att det går att ansöka Internetlån med Bank-Id och på så sätt legitimera sig på ett säkert sätt.
Nackdelar med att låna pengar på Internet
Om man har ett lågt kreditbetyg så kanske den automatiska låneprocessen krånglar. En ouppdaterad deklarationsrapport eller betalningsanmärkningar kan göra att låneansökan via en automatisk process, automatiskt nekar lån.
Om man istället träffar en bankman på plats, så kan man förklarar läget innan en kreditupplysning tas. Om man är en kund sedan många år tillbaka och trogen sin bank så är det heller inte omöjligt att kunna förhandla om räntan. Detta är däremot vanligast vid ansökan om bolån.
Lågt kreditbetyg kan automatiskt sorteras bort
Går ej att förhandla om räntan
Internetlån och villkor
Det ställs samma krav på den som ansöker att låna pengar online via Internetlån, som den som går till en bankman. Som ansökande ska du vara en myndig, svensk medborgare med en regelbunden inkomst. Även om du ansöker lån utan UC så krävs att ekonomin är ordnad.
En person med betalningsanmärkningar kan ha en ordnad ekonomi i dagsläget. Därför går det hos många långivare att ansöka lån trots betalningsanmärkning, ifall att dessa är äldre än 6 månader.
Många långivare på Internet
Det finns gång långivare på Internet. I stort sett alla banker i Sverige tillämpar internetlån, för att spara tid och personal.
Den som vill köpa en villa och högt belåna den slipper inte längre undan amortering. Samtliga hushåll som tar nya bostadslån och som redan har befintliga bostadslån som sammantaget överstiger 4,5 x bruttoinkomsten berörs av de nya amorteringskraven. Detta är tillämpligt ifall du har ett bolån som överstiger mer än 50% av husets värde.
Bruttoinkomst är densamma som ”inkomst före skatt” och används ofta som utgångspunkt för den deklarerade inkomsten som fastställts varje år. Vid banklån kan långivare även räkna med andra inkomster till bruttoinkomsten. Till exempel: Studiebidrag och barnbidrag.
Det viktiga är att att långivaren bedömer inkomstkällan som säkerställd och varaktig,
Alla fastighetsköp med lån berörs
Amorteringskravet och de nya reglerna gäller för alla bostäder såsom villa, radhus, bostadsrätt, fritidshus, men fastighet eller tomträtt som ska användas till bostadsändamål. Långivaren ska gå efter reglerna om skärpt amorteringskrav, men det är i slutändan långivaren som gör bedömningen om bruttoinkomsterna räcker upp dit och om det kan beviljas undantag från amorteringskravet.
En långivare kan vid lån kräva hur stor amortering som helst men beviljar den dig litet eller inget amorteringskrav så måste de följa lagen och reglerna som berör lånets storlek och bruttoinkomsten.
Hur mycket måste man amortera enligt lag?
Om du lånar mer pengar än 4,5 x din deklarerade årsinkomst innan skatt, då måste du betala amortering om ytterligare 1 procentenhet mer än de tidigare reglerna.
Så om du då har du ett lån med en belåningsgrad på mellan 70–85 % av husets värde, då ska du enligt det första amorteringskravet betala amortering på 2 % ned till 70 % och därefter 1 procent ned till 50 % av bostadens värde.
Har du sedan en skuld som är större än 4,5 x din deklarerade inkomst före skatt, då ska du betala amortering om ytterligare 1 % tills din skuld underskrider 4,5x din inkomst.
Inget lån till den med för många förfrågningar
För att överhuvudtaget bli beviljad ett lån så måste man för det fösta vara kreditvärdig. Detta blir man genom att
Amortering är inom bank och finans ett annat ord för avbetalning. Den kan vara av typen rak amortering eller annuitets. Det finns både något som heter falsk (bibehållen) annuitet och äkta (ändrad) annuitet.Vid falsk annuitet så ändras inte annuitetsbeloppet ifall att räntan skulle ändras.
Rak amortering
Rak amortering är den vanligaste när man ska låna pengar och främst vid bolån. Det betyder att man delar upp skulden under en viss tid och återbetalar samma amorteringsbelopp varje månad. Skulden minskar varje månad.
Då vet man redan när lånet tas, hur mycket man har att vänta bland sina utgifter varje månad. Man har också bra koll på när lånet kommer att vara slutbetalt. Att amortera med rak amortering är billigast.
Om ett lån har en längre återbetalningstid, då betyder detta att du får räkna med att betala mer ränta. Lånet blir alltså dyrare, ju fler år du väljer att amortera det på. Ett privatlån med återbetalningstid under många år, blir i slutändan dyrare än ett lån utan UC på kortare tid.
Sköt din amortering
När man slarvar med att betala en faktura så kommer påminnelsebrev och brev från inkasso hem i brevlådan. Hur snabbt detta går är lite beroende på vad fakturan gäller.
Det finns privata företag som kan vänta i flera månader innan de skickar en påminnelse på missad betalning. Men då det gäller just amortering på lån, så brukar det gå snabbt innan lånets avtal hävs och skulden registreras som misskött och lånet annulleras.
Det är viktigt att sköta sin amortering och betala i tid. Om en amortering på 3000 kronor känns jobbig att betala idag, så tänk då hur ett slutförfallet belopp på 300.000 känns att betala om 14-30 dagar.
För det är vad som händer om man slarvar med amortering. Lånet annulleras och hela skulden förfaller till omedelbar betalning.
Vikten av att sköta amorteringen är hög. Om du har slarvat med amorteringen och lånet har annulleras, då finns det inget annat att göra än att omgående betala hela skulden, eller försöka lägga om det på ett nytt lån.
Men med en misskött kredit och färsk betalningsanmärkning i väskan blir det svårt att ”låna om” lånet. Banken vet ju redan att du inte klarar av att sköta amorteringen så du kommer troligast att få ett nej på nytt lån.
Vid små lån utan UC så är dessutom långivarna snabba att sälja obetalda fakturor till inkasso, så där gäller det att vara noga.
Exempel rak
Lån på 120.000 kr. Återbetalningstid 120 månader/amorteringstillfällen. Ränta 5%. Med rak betalar du 1.666 kr/mån.
Mån
Lån
Amortera
Ränta
Månadsbelopp
1
120.000
1000
500
1500
12
108.000
1000
454
1454
24
96.000
1000
408
1408
36
84.000
1000
354
1354
120
0
1000
4
1004
Annuitets amortering
amortering
Annuitet är ett latinskt ord som betyder ”Årlig avbetalning”.
Vid annuitet så är återbetalningsbeloppen densamma under hela låneperioden. (Vid rak amortering så är beloppet densamma varje månad). Vid annuitet så blir det alltså samma kostnad att betala varje månad. I början blir det Högre ränta än och i takt med att amorteringsperioden fortgår så minskar räntebeloppet och blir mindre än amorteringsbeloppet.
För att kunna beräkna annuitetsamortering så måste man veta hur stort lånet är, hur lång återbetalningstiden är och vilken ränta som erbjuds. Annuitetsamorteringen har samma belopp varje månad och vid varje betalningstillfälle.
Det innebär att först betalas en mindre andel vilken blir högre för varje betalningstillfälle, med beloppet ökar och räntekostnaden blir mindre. För att kunna beräkna annuitetsamorteringen måste man utgå från en ränta. Om räntan inte ändras så kommer annuitetsamorteringen att vara detsamma under hela perioden.
Exempel Annuitets amortering
Lån 100.000 kr. Amorteringstid 5 år/60 mån.
Mån
Lån
Amortera
Ränta
Månadsbelopp
1
100.000
1470
417
1887
2
98.530
1477
411
1887
12
83.484
1539
348
1887
24
64.583
1618
269
1887
Det enklaste och bästa sättet att se till att amorteringen blir gjord är att ha autogiro via sitt bankkonto.
Om man har svårt att betala sitt lån under en månad (t.e.x nu under corona) kan man ansöka om att få amorteringsfritt.
Det finns faktiskt ingen övre gräns för hur stort belopp man kan låna pengar via bolån. Det är helt och hållet fastighetens värde och de ansökandes ekonomi som bestämmer hur stort bolån man får låna. Dock kan du enligt en ny svensk lag enbart låna 85% av husets marknadsvärde genom bolån. Resterande del av lånet måste utgöra kontantinsats eller annan form av lån utan säkerhet, såsom blancolån eller egen kontantinsats.
Detta lån kan nyttjas på flera sätt. Gemensamt för alla dessa lån är att boendet, fastigheten eller huset utgör säkerhet för lånet. Observera att numera måste alla nya bolån amorteras.
Jämförelsetabell kommer snart.
Köp bostad eller belåna huset med bolån
Du kan ansöka om ett bolån för att köpa ett nytt boende, eller för att låna upp det befintliga. Oavsett vilket så är bolån oftast alltid det billigaste alternativet då det gäller lån.
Det finns i dagsläget inga lån utan UC för bolån vad vi känner till, men det kan komma att ändras i framtiden.
När man letar att köpa en ny bostad och ska låna till bostaden så måste man börja med att ansöka om ett lånelöfte. Detta innebär i principen att du har en garanti från banken om att få lån ifall du hittar ett hus som passar dig. Dock är ett lånelöfte aldrig 100% bindande. Det vill säga, att om du har fått beviljat ett lånelöfte och sedan ringer banken för att omvandla löftet till ett huslån, så kan banken i det skedet neka dig lån, ifall att dina ekonomiska förutsättningar har förändrats. Vid köp av bostad bör man alltid teckna ett låneskydd ifall att något skulle hända som förändrar sin ekonomi.
Det finns många banker som erbjuder lån till boende
Vid ansökan om lånelöfte till bolån så kommer du att få besvara ganska många frågor. Många fler än vid ansökan om t.e.x blancolån olika beroden på om du ska köpa V
