Kan man få lån med flera aktiva lån?

Kan man få nya lån med flera aktiva lån?

Ja, du kan få ett nytt lån även om du redan har flera aktiva lån och krediter. Det finns ingen generell lagstadgad gräns för hur många lån du får ha samtidigt. Däremot påverkar dina befintliga skulder möjligheten att bli beviljad ytterligare kredit. Långivaren måste bedöma om din ekonomi räcker till för att betala tillbaka både dina nuvarande skulder och det nya lånet.

Har du redan ett privatlån, en kontokredit eller flera mindre lån utan UC behöver det alltså inte innebära ett automatiskt avslag. Det avgörande är hur stor din sammanlagda skuldsättning är, vilka månadskostnader du har och hur mycket pengar du får över efter dina vanliga utgifter.

Även mindre krediter kan vara möjliga att få trots befintliga skulder. På LånutanUC.se kan du jämföra snabblån från olika långivare, men det är viktigt att först se om din ekonomi klarar ytterligare en återbetalning.

Antalet lån är inte det som avgör om du blir beviljad

Det är lätt att man tror att möjligheten att låna pengar blir sämre för varje nytt lån man tar. Så enkelt är det däremot inte. Två personer som har fyra aktiva lån var kan ha helt olika möjligheter att få en ny kredit. Den ena kanske har mindre skulder och en hög inkomst, medan den andra har stora månatliga lånekostnader och begränsat ekonomiskt utrymme.

Det är därför inte antalet lån i sig som avgör om du blir beviljad.

En person med fem mindre lån på sammanlagt 40 000 kronor kan exempelvis ha bättre förutsättningar än någon med ett enda privatlån på 300 000 kronor. Samtidigt spelar återbetalningstider, räntor och andra utgifter stor roll.

Långivare använder olika modeller för att bedöma kreditrisk. Det innebär att två kreditgivare kan komma fram till olika beslut utifrån samma ekonomiska uppgifter.

Ingen lagstadgad gräns för antalet lån

Det finns ingen svensk lag som anger att du exempelvis bara får ha tre eller fem lån samtidigt. Du kan därför ha lån hos flera banker och kreditinstitut. Däremot måste varje ny kredit föregås av en bedömning av din återbetalningsförmåga. Om du redan har så stora skulder att du saknar utrymme för ytterligare betalningar ska långivaren inte bevilja ett nytt lån.

Så påverkar befintliga skulder din kreditvärdighet

När du ansöker om ett nytt lån gör långivaren en kreditprövning. Den ska visa om du är kreditvärdig och har ekonomiska förutsättningar att fullgöra betalningarna enligt låneavtalet. Flera delar av din ekonomi kan påverka resultatet.

Den sammanlagda skuldsättningen

Den totala skulden är en viktig del av bedömningen. Det gäller oavsett om pengarna har lånats genom privatlån, kreditkort, kontokrediter eller andra former av konsumentkrediter. En större skuldsättning kan innebära att du har mindre möjlighet att hantera ytterligare lån, särskilt om inkomsten är låg i förhållande till skulderna.

Det finns däremot ingen allmän skuldgräns som alla långivare använder. Bedömningen påverkas bland annat av lånebelopp, inkomst och hushållets övriga ekonomiska förhållanden.

Månatliga kostnader för lån och krediter

Hur mycket du betalar på dina befintliga lån varje månad kan vara minst lika viktigt som den totala skulden. Om du redan betalar 6 000 kronor i ränta och amortering varje månad kan utrymmet för ett nytt lån vara betydligt mindre än om dina befintliga lånekostnader är 1 500 kronor.

Banken behöver också ta hänsyn till andra nödvändiga utgifter, exempelvis boende, mat, försäkringar och kostnader för eventuella barn.

Betalningshistorik och tidigare betalningsproblem

Om du har skött dina tidigare betalningar är det i regel bättre än om du har en historik av betalningsproblem. Det innebär däremot inte att en god betalningshistorik automatiskt ger dig möjlighet att fortsätta låna.

Har du betalningsanmärkningar kan det vara svårare att bli beviljad. Obetalda skulder hos Kronofogden kan begränsa möjligheterna ytterligare. Men det finns flera banker som beviljar lån med betalningsanmärkningar.

En betalningsanmärkning innebär inte ett generellt lagförbud mot nya lån, men många långivare har egna regler som gör att ansökan avslås.

Outnyttjade kreditutrymmen

Även krediter som du inte använder fullt ut kan påverka långivarens bedömning.

Anta att du har ett kreditkort med en kreditgräns på 50 000 kronor, men bara har utnyttjat 5 000 kronor. En långivare kan ändå väga in att du har möjlighet att öka skulden med ytterligare 45 000 kronor. Samma sak gäller kontokrediter där du kan göra nya uttag utan att behöva ansöka om ett separat lån.

Exempel på ekonomi med flera aktiva lån

För att förstå hur befintliga skulder påverkar möjligheten att låna kan vi utgå från en person med fyra aktiva krediter.

Befintligt lån	Kvarvarande skuld	Månadsbetalning
Privatlån	45 000 kr	1 500 kr
Kontokredit	12 000 kr	700 kr
Mindre konsumtionslån	6 000 kr	600 kr
Kreditkort	8 000 kr	500 kr
Totalt	71 000 kr	3 300 kr

Personen har alltså fyra aktiva krediter och betalar sammanlagt 3 300 kronor i månaden. Om nettolönen är 27 000 kronor och de övriga levnadskostnaderna uppgår till 15 000 kronor återstår 8 700 kronor efter de angivna utgifterna. Det kan finnas ekonomiskt utrymme för ytterligare betalningar, men det betyder inte att ett nytt lån automatiskt blir beviljat.

Långivaren kan exempelvis behöva ta hänsyn till utgifter som saknas i beräkningen, framtida kostnadsökningar och hur stabil inkomsten är. Om samma person i stället har en nettoinkomst på 19 000 kronor blir situationen betydligt mer ansträngd. Då återstår bara 700 kronor efter de angivna utgifterna. Exemplet visar varför det inte räcker att enbart titta på antalet aktiva lån.

Långivarens kontroll av befintliga krediter

När du ansöker om kredit behöver långivaren samla in tillräckligt med information för att kunna bedöma din betalningsförmåga. En del av uppgifterna kan hämtas genom en kreditupplysning, medan andra kan behöva lämnas av dig som ansöker.

Det kan handla om:

• Din nuvarande inkomst och anställningssituation.
• Befintliga privatlån och andra krediter.
• Månatliga betalningar till andra långivare.
• Kreditkort och kontokrediter.
• Boendekostnader och hushållets övriga utgifter.
• Eventuella betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden.

Alla uppgifter behöver inte finnas med i själva kreditupplysningen. Därför kan långivaren begära kompletterande information, exempelvis kontoutdrag eller uppgifter om dina befintliga betalningsåtaganden.

Att en skuld inte syns hos ett visst kreditupplysningsföretag innebär inte att den saknar betydelse för din betalningsförmåga.

Skillnader mellan kreditupplysningsföretag

I Sverige används flera olika kreditupplysningsföretag. Bland de mest kända finns UC, Creditsafe och Dun & Bradstreet. De kan ha tillgång till olika typer av information, och deras kreditbedömningar behöver inte ge samma resultat. Det innebär exempelvis att en skuld eller tidigare kreditförfrågan som finns registrerad hos ett företag inte nödvändigtvis visas på samma sätt hos ett annat.

Kreditupplysning genom UC

UC används av många banker och kreditgivare. En personupplysning kan bland annat innehålla information om inkomst, betalningsanmärkningar, kreditförfrågningar och rapporterade lån eller krediter.

Uppgifterna kan användas tillsammans med annan ekonomisk information för att bedöma din kreditvärdighet.

Kreditupplysning genom Creditsafe eller Dun & Bradstreet

Andra långivare använder i stället exempelvis Creditsafe eller Dun & Bradstreet. Skillnader i tillgänglig information och kreditmodeller kan göra att en persons kreditvärdighet bedöms olika.

Det betyder däremot inte att det är möjligt att bortse från befintliga skulder genom att välja ett annat kreditupplysningsföretag. Oavsett vilket företag som används måste långivaren göra en tillräcklig kreditprövning innan lånet beviljas.

Flera låneansökningar och kreditförfrågningar

Om du ansöker om många lån under en kort period kan det påverka din kreditvärdighet.

Vissa långivare tar hänsyn till hur många kreditförfrågningar som har registrerats. Ett stort antal ansökningar kan uppfattas som ett tecken på ett ökat kreditbehov. Hur förfrågningarna registreras och används skiljer sig mellan kreditupplysningsföretag och långivare. Det finns därför ingen generell regel om att ett visst antal förfrågningar automatiskt leder till avslag.

Upprepade avslag på låneansökningar

Om flera långivare redan har nekat dig kredit kan det vara ett tecken på att din ekonomiska situation inte uppfyller deras krav. Det behöver inte betyda att alla långivare kommer att fatta samma beslut, men det är klokt att undersöka orsaken innan du fortsätter ansöka. Ett avslag kan exempelvis bero på för låg inkomst, för stora befintliga skulder eller otillräckligt ekonomiskt utrymme efter dina vanliga utgifter.

Utökning av ett befintligt lån

Ett alternativ till att ansöka hos ytterligare en långivare kan vara att undersöka om ditt nuvarande lån går att utöka. Möjligheterna beror på vilken typ av kredit du har och vilka villkor som gäller.

Vid ett vanligt privatlån kan långivaren ibland erbjuda en höjning av lånebeloppet. I andra fall krävs en ny ansökan eller att det gamla lånet löses och ersätts. För en kontokredit fungerar det annorlunda. Om du redan har ett beviljat kreditutrymme kan du normalt göra ytterligare uttag inom den befintliga gränsen, förutsatt att kreditvillkoren tillåter det.

Vill du höja själva kreditgränsen kan en ny kreditprövning krävas. En väsentlig kreditökning ska föregås av en ny bedömning av din betalningsförmåga.

Att du tidigare har fått ett lån beviljat innebär alltså inte att du automatiskt kan få låna mer hos samma företag.

Att samla befintliga lån

För den som har flera aktiva krediter kan ett samlingslån ibland vara mer fördelaktigt än att ta ytterligare ett separat lån.

Ett samlingslån används för att betala av befintliga skulder. I stället för att hantera flera olika återbetalningar får du en gemensam skuld hos en långivare. Den främsta fördelen är att ekonomin kan bli enklare att överblicka. I vissa fall går det också att få en lägre effektiv ränta.

Men ett samlingslån behöver inte alltid innebära en lägre totalkostnad. Om återbetalningstiden förlängs kraftigt kan den totala räntekostnaden bli högre, även om månadsbetalningen sjunker. Det är därför viktigt att jämföra den effektiva räntan, eventuella avgifter och det sammanlagda belopp som ska återbetalas.

När ett samlingslån kan vara mindre lämpligt

Om du redan har relativt förmånliga lånevillkor kan ett nytt samlingslån bli dyrare. Det kan också vara svårt att få en ansökan godkänd om den befintliga skuldsättningen är mycket hög i förhållande till inkomsten.

Dessutom innebär samlingslånet ingen verklig förbättring om du fortsätter använda de gamla kreditutrymmena och därmed bygger upp nya skulder.

Riskerna med att betala gamla lån med nya

Om du behöver ta ett nytt lån för att kunna betala ett befintligt är det viktigt att undersöka varför pengarna inte räcker till. Ett nytt lån kan tillfälligt lösa en betalning som förfaller, men den ekonomiska belastningen försvinner inte. Skulden flyttas i stället till en annan kreditgivare och kan dessutom öka genom nya räntor och avgifter.

Om detta upprepas finns en risk att du hamnar i en skuldcirkel där en allt större del av inkomsten går till att betala tidigare lån.

Alternativ vid betalningssvårigheter

Om du märker att du inte längre klarar dina befintliga betalningar är det bättre att försöka hitta en lösning innan skulderna växer. Du kan exempelvis kontakta långivarna och undersöka om det finns möjlighet att komma överens om en förändrad betalningsplan. Det är också viktigt att prioritera nödvändiga kostnader som boende, el och mat.

Kommunens budget- och skuldrådgivning erbjuder kostnadsfri hjälp till personer som vill få bättre kontroll över sin ekonomi eller har svårt att hantera skulder.

Ju tidigare du tar itu med betalningsproblemen, desto större möjligheter kan det finnas att undvika ytterligare kostnader och inkassoärenden.

Vanliga frågor om flera aktiva lån