Vi lånar mindre pengar dagarna innan löning – Varför?
Veckan, eller dagarna före löning är ofta den period då många svenskar har som minst pengar kvar på kontot. Månadens räkningar är betalda, matinköpen har gjorts och nästa löneutbetalning närmar sig. Man skulle därför kunna tro att intresset för att låna pengar är som störst just då. Men våra egna observationer på Lån utan UC visar ett annat mönster.
Under veckan före löning ser vi både färre besökare och färre klick vidare till långivare. Det är intressant eftersom man skulle kunna förvänta sig motsatsen. När pengarna börjar ta slut borde väl fler människor leta efter möjligheter att låna?
Det finns flera tänkbara förklaringar till varför låneintresset verkar minska just när nästa löneutbetalning närmar sig.
Varför låna pengar när lönen kommer om några dagar?
Den kanske enklaste förklaringen är att många väljer att vänta. Om lönen kommer om två eller tre dagar kan det kännas onödigt att ansöka om ett lån, även om pengarna på kontot nästan är slut. Situationen kan däremot upplevas annorlunda om det återstår två eller tre veckor till nästa löneutbetalning.
Då måste pengarna räcka betydligt längre, och en oväntad utgift kan bli svårare att hantera.Det innebär att behovet av pengar inte nödvändigtvis leder till ett ökat intresse för lån. Tvärtom kan närheten till nästa löneutbetalning göra att människor avstår från att låna.
Vi kanske lånar mer när vi har pengar
En annan tänkbar förklaring är att människor inte alltid lånar pengar för att klara vardagliga utgifter. Lån används också för större inköp, renoveringar, bilköp och för att samla befintliga skulder.
Sådana beslut fattas kanske oftare när lönen nyligen har kommit in och ekonomin känns stabil. Den som har gott om pengar på kontot kan känna större trygghet inför att ta på sig en ny månatlig utgift. Det skapar en intressant motsägelse. Vi kan vara mer benägna att låna pengar när vi upplever att vi har råd, snarare än när vi faktiskt har ont om pengar.
Det behöver inte vara något negativt. Att planera ett lån utifrån sin återbetalningsförmåga är betydligt bättre än att fatta ett snabbt beslut under ekonomisk press.
Ekonomisk stress kan göra oss mer försiktiga
När pengarna börjar ta slut förändras ofta våra prioriteringar. I stället för att planera större inköp fokuserar vi på att få pengarna att räcka till mat, transporter och andra nödvändiga utgifter.
Den som har några hundralappar kvar på kontot kan också vara mindre intresserad av att ta på sig ytterligare en skuld. Det är därför möjligt att ekonomisk stress får vissa människor att bli mer återhållsamma med att låna pengar.
Samtidigt kan andra reagera på motsatt sätt och söka efter snabba finansieringslösningar. Hur människor agerar beror bland annat på deras ekonomiska situation, tidigare erfarenheter och möjligheter att hantera oväntade utgifter.
Lönedagen styr när vi fattar ekonomiska beslut
För många svenskar betalas lönen ut omkring den 25:e varje månad. Det innebär att en stor del av hushållens ekonomiska planering kretsar kring samma datum.
Efter löneutbetalningen
En person som funderat på att köpa en bil kanske exempelvis börjar jämföra lån först när månadens lön har kommit in. En annan kanske väntar med att undersöka möjligheterna att samla sina krediter tills de vanliga räkningarna är betalda. Det skulle kunna innebära att intresset för lån följer människors ekonomiska planering snarare än deras omedelbara behov av pengar.
Färre besökare och färre klick behöver inte betyda färre lån
Vi har observerat att både antalet besökare och antalet klick vidare till långivare minskar under veckan före löning.
Men det är viktigt att skilja mellan webbplatstrafik, klick och faktiska låneansökningar.
En besökare som klickar vidare till en långivare behöver inte genomföra någon ansökan. På samma sätt kan människor ansöka om lån direkt hos banker och kreditgivare utan att först besöka en jämförelsesajt.
Våra observationer visar därför hur intresset utvecklas bland besökarna på vår webbplats. De bevisar inte att samma mönster gäller för hela den svenska lånemarknaden.
Det finns dessutom andra faktorer som kan påverka trafiken:
- Veckodagar: Människor kan söka efter lån olika mycket på vardagar och helger.
- Sökmotorer: Förändringar i Googles sökresultat kan påverka hur många besökare som hittar till webbplatsen.
- Säsongsvariationer: Semestrar, högtider och andra återkommande utgifter kan påverka intresset för lån.
- Marknadsföring: Långivarnas annonsering och kampanjer kan påverka när människor börjar jämföra lån.
- Antalet besökare: Färre klick kan vara en naturlig följd av färre besökare, även om andelen som klickar vidare är oförändrad.
För att förstå mönstret bättre behöver man därför jämföra flera månader och undersöka om minskningen återkommer vid samma tidpunkt.
Är det verkligen billigare att vänta till löning?
Om det bara återstår några dagar till nästa löneutbetalning kan det vara ekonomiskt fördelaktigt att vänta med ett inköp i stället för att låna pengar.
Även mindre lån kan medföra räntor och avgifter. Den som exempelvis lånar 3 000 kronor för att klara de sista dagarna före löning kan behöva betala tillbaka mer än det ursprungliga lånebeloppet.
Det gäller även för snabblån, där det är viktigt att jämföra den effektiva räntan, eventuella avgifter och villkoren för återbetalning.
Om utgiften inte är nödvändig kan det därför vara bättre att vänta tills lönen kommer. Om ekonomin däremot regelbundet inte räcker hela månaden kan det vara ett tecken på att inkomster och utgifter behöver ses över.
Kan det finnas ett psykologiskt samband?
En intressant möjlighet är att vårt intresse för lån påverkas mer av hur vi upplever vår ekonomi än av hur mycket pengar vi faktiskt har.
Direkt efter löning kan kontosaldot ge en känsla av ekonomisk trygghet. Det kan göra oss mer positiva till större inköp och nya ekonomiska åtaganden.
Mot slutet av månaden kan samma person uppleva att ekonomin är betydligt mer begränsad. Även om inkomsten och de långsiktiga ekonomiska förutsättningarna är oförändrade kan viljan att låna pengar då minska.
Det skulle kunna förklara varför vi på LånutanUC.se ser ett lägre intresse veckan före löning.
Men för att avgöra om det faktiskt handlar om psykologi, väntan på lönen eller andra faktorer skulle det krävas en mer omfattande undersökning av människors lånevanor.
Vanliga frågor om lån och löning
Det finns inget enkelt svar eftersom olika människor lånar av olika anledningar. Den som behöver täcka en oväntad utgift kan ha störst behov strax före löning, medan den som planerar ett större inköp kan vara mer intresserad av lån vid andra tidpunkter.
En möjlig förklaring är att människor väljer att vänta eftersom nästa löneutbetalning är nära. Andra förklaringar kan vara ökad ekonomisk försiktighet eller att större ekonomiska beslut oftare fattas när lönen nyligen har betalats ut.
Att lönen nyligen har kommit in innebär normalt inte i sig att det är lättare att få ett lån. Långivaren gör en kreditprövning där bland annat inkomst, befintliga skulder, utgifter och återbetalningsförmåga kan påverka beslutet.
Om utgiften kan vänta är det ofta billigare att använda egna pengar efter löneutbetalningen än att låna. Ett lån innebär en återbetalningsskyldighet och kan medföra räntor och avgifter.
uc
Johanna har en lång och bred erfarenhet inom bank och finans. Hon har arbetat som finansiell rådgivare och med lån sedan år 2009 och är författare hos LånutanUC.se sedan år 2021. Hon har granskat hundratals långivare på den svenska marknaden i många år.
Johannas främsta intressen är lån, aktier och valutor.
