Klicklån, Thorn och L’easy – lån med UC som kan vara lättare att få än banklån

När man pratar om lättbeviljade lån hamnar mycket fokus på lån utan UC. Det är dock lätt att dra slutsatsen att alla långivare som använder UC har ungefär samma krav som de stora bankerna. Så är det inte.

Klicklån, Thorn och L’EASY är inte så kallat ”lån utan UC”. De använder UC vid kreditprövningen, men riktar sig samtidigt till en bredare grupp låntagare än många traditionella banklån. Det kan bland annat vara möjligt att få lån trots betalningsanmärkningar, utan fast anställning eller efter att man tidigare fått avslag hos andra långivare.

Det betyder inte att alla blir beviljade. En kreditprövning måste alltid göras och långivaren måste bedöma att det finns tillräcklig betalningsförmåga. Däremot är kreditbedömningen inte nödvändigtvis lika strikt som hos en storbank.

UC betyder inte automatiskt svårare lån

UC är bara företaget som levererar kreditupplysningen. Det är fortfarande långivaren som bestämmer hur informationen ska bedömas.

Två långivare kan därför hämta nästan samma information från UC men komma fram till olika beslut.

Thorn skriver exempelvis själva att de gör en helhetsbedömning av kundens ekonomi och att det därför finns situationer där de kan säga ja när andra långivare har sagt nej. De kan dessutom acceptera betalningsanmärkningar och ställer inte något generellt krav på fast anställning. Däremot måste det finnas någon form av återkommande inkomst och tillräckligt utrymme i ekonomin för lånet.

Det gör att Klicklån, Thorn och L’EASY kan hamna någonstans mellan ett traditionellt banklån och de mest lättillgängliga lånen utan UC.

Exakta siffror över beviljandegraden publiceras inte, så det går inte att säga att exempelvis 30 eller 40 procent av ansökningarna godkänns. För personer med svagare kreditvärdighet kan möjligheten däremot vara bättre än hos många traditionella privatlån, eftersom fler typer av ekonomiska situationer kan accepteras.

Klicklån, Thorn och L’EASY hör ihop

Det finns dessutom en viktig detalj som inte alla känner till: Klicklån, Thorn och L’EASY drivs av samma kreditgivare, Thorn Svenska AB. Det förklarar varför både ansökningsprocessen och grundkraven är mycket lika.

Skillnaden mellan varumärkena ligger därför framför allt i hur lånen marknadsförs och vilka lånebelopp som erbjuds.

Långivare	Lånebelopp	Kreditupplysning	Betalningsanmärkning
Klicklån	Upp till 40 000 kr	UC	Kan accepteras
Thorn	10 000–250 000 kr	UC	Kan accepteras
L’easy	10 000 – 250 000 kr	UC	Kan accepteras

Klicklån anger i dag lån upp till 40 000 kronor, medan Thorn erbjuder mellan 10 000 och 250 000 kronor efter individuell kreditprövning.

Krav för att låna hos Klicklån

Klicklån har en betydligt enklare ansökningsprocess än vad många förknippar med ett traditionellt banklån.

Du väljer belopp och återbetalningstid, identifierar dig med BankID och besvarar frågor om bland annat boende, anställningsform och ekonomi. Därefter görs kreditprövningen.

De grundkrav Klicklån anger är:

• minst 24 år
• folkbokförd i Sverige under de senaste 36 månaderna
• någon form av inkomst och tillräckligt ekonomiskt överskott
• inget aktuellt skuldsaldo hos Kronofogden
• ingen skyddad identitet.

Betalningsanmärkningar behöver däremot inte innebära ett automatiskt avslag. Klicklån skriver uttryckligen att personer med betalningsanmärkningar kan godkännas efter individuell bedömning.

Ansökan sker digitalt och besked om ansökan gått vidare kan lämnas direkt. Ett godkänt lån kan därefter betalas ut samma arbetsdag eller nästkommande arbetsdag.

Krav för att låna hos Thorn

Thorn använder samma grundmodell men erbjuder betydligt större lån, i dag upp till 250 000 kronor.

Grundkraven är i huvudsak:

• minst 24 år
• folkbokförd i Sverige de senaste 36 månaderna
• återkommande inkomst
• tillräckligt överskott efter normala utgifter
• inget aktuellt skuldsaldo hos Kronofogden
• ingen skyddad identitet.

Det krävs däremot inte alltid en traditionell tillsvidareanställning. Thorn skriver att även andra typer av inkomster kan godkännas.

Har inkomsten ökat sedan den senaste deklarationen kan Thorn dessutom i vissa fall ta hänsyn till den nya inkomsten genom att låntagaren styrker den.

Det här är en viktig skillnad mot långivare som nästan uteslutande utgår från historiska inkomstuppgifter och automatiska kreditgränser.

Krav för att låna hos L’EASY

L’EASY använder samma kreditgivare, Thorn Svenska AB, och de nu publicerade grundkraven är därför i princip identiska.

Du behöver vara minst 24 år och ha varit folkbokförd i Sverige under de senaste 36 månaderna. Betalningsanmärkningar kan accepteras, men ett aktuellt skuldsaldo hos Kronofogden innebär att lånet inte kan beviljas.

Ansökan görs med BankID och består av ett antal relativt korta frågor om ekonomin. Därefter får du veta om ansökan gått vidare. Vid ett slutligt godkännande kan pengarna normalt betalas ut samma eller nästkommande arbetsdag.

Enklare ansökan än hos många banker

En anledning till att de här lånen kan vara intressanta trots att UC används är alltså att ansökningsprocessen påminner mer om ett snabblån än ett traditionellt banklån.

Det handlar normalt om:

1. välj lånebelopp och löptid,
2. fyll i personuppgifter,
3. identifiera dig med BankID,
4. svara på frågor om hushåll och ekonomi,
5. kreditupplysning och kreditprövning,
6. få besked,
7. signera avtalet och få pengarna utbetalda.

Hos Thorn kan ytterligare underlag ibland behövas, exempelvis om en nyare inkomst behöver styrkas, men det är inte något som automatiskt krävs av varje sökande.

Fördelar jämfört med lån utan UC

Den stora nackdelen är uppenbar: en kreditupplysning hos UC registreras som en förfrågan hos UC.

Men det finns också flera fördelar.

Räntan kan vara lägre

Framför allt kan räntan bli lägre än hos många lättbeviljade lån utan UC.

Thorn anger en individuell årsränta på 12,00–21,60 procent.

Som jämförelse ligger flera lån utan UC betydligt närmare det lagstadgade räntetaket. Brixos privatlån utan UC har exempelvis en nominell ränta på 19,95 procent, medan deras kontokredit ligger på 21,95 procent.

Credifi ligger på 22 procent nominell ränta, alltså exakt vid dagens räntetak.

Att ett lån använder UC innebär därför inte att det är ett sämre alternativ. För den som kan få ett erbjudande närmare den lägre delen av Thorns räntespann kan skillnaden i total lånekostnad bli betydande.

Större lånebelopp

Många klassiska lån utan UC har historiskt varit koncentrerade kring mindre kontokrediter och snabblån.

Thorn erbjuder däremot lån på upp till 250 000 kronor. Det gör lånet mer jämförbart med ett vanligt privatlån.

Betalningsanmärkningar kan fortfarande accepteras

En vanlig anledning att söka efter lån utan UC är tidigare betalningsproblem.

Men UC är inte samma sak som ett automatiskt krav på perfekt kredithistorik. Klicklån, Thorn och L’EASY anger samtliga att betalningsanmärkningar kan accepteras efter individuell bedömning.

Nackdelar jämfört med lån utan UC

Den tydligaste nackdelen är själva UC-förfrågan.

Har du redan gjort flera ansökningar under kort tid kan ytterligare kreditupplysningar påverka hur andra UC-anslutna långivare bedömer din ansökan. Thorn skriver själva att många kreditförfrågningar kan göra det svårare att få lån, även om antalet förfrågningar bara är en av flera faktorer i kreditprövningen.

Det kan därför vara en dålig idé att skicka ansökningar till Klicklån, Thorn och L’EASY efter varandra bara för att testa.

De är dessutom tre varumärken bakom samma kreditgivare, vilket gör att de inte bör ses som tre helt oberoende alternativ.

Ett lån utan UC kan vara mer lämpligt för någon som framför allt vill undvika ytterligare UC-förfrågningar. Vissa aktörer utan UC accepterar dessutom betalningsanmärkningar och använder i stället exempelvis Dun & Bradstreet eller Creditsafe.

Nackdelen är att räntan ofta ligger högt.

Nytt räntetak har minskat skillnaden mellan lånen

Den stora förändringen på den svenska lånemarknaden kom den 1 mars 2025.

Tidigare gällde särskilda regler framför allt så kallade högkostnadskrediter. Efter lagändringen omfattas i princip alla konsumentkrediter utom bostadskrediter av räntetaket, samtidigt som taket sänktes från referensräntan + 40 procentenheter till referensräntan + 20 procentenheter.

Riksbankens referensränta är 2,00 procent under perioden 1 juli–31 december 2026. Det innebär att den nominella krediträntan på ett nytt konsumentlån för närvarande som mest får vara:

2,00 % + 20 procentenheter = 22,00 %.

Det är därför man numera ser så många lättbeviljade lån ligga på exempelvis 19,95, 21,95 eller exakt 22 procent.

Före reformen kunde skillnaden mellan ett traditionellt privatlån och ett dyrt snabblån vara mycket större.

Effektiv ränta kan fortfarande vara betydligt högre än 22 procent

Det är viktigt att förstå att 22-procentsgränsen gäller den nominella krediträntan, inte den effektiva räntan.

Avgifter räknas in när den effektiva räntan beräknas.

På Klicklåns, Thorns och L’EASYs nuvarande ansökningssidor används exempelvis ett representativt lån på 45 000 kronor med 21,60 procent nominell ränta. Med uppläggningsavgift och administrationsavgift blir den effektiva räntan 25,24 procent.

Skillnaden kan bli ännu större på mindre och kortare krediter där fasta avgifter får större betydelse.

Ett lån kan alltså följa räntetaket på 22 procent och samtidigt ha en effektiv ränta långt över 22 procent.

UC eller utan UC – vad är egentligen bäst?

Det går därför inte längre att säga att lån utan UC automatiskt är det bästa valet för den som har svårt att få ett vanligt banklån.

Klicklån, Thorn och L’EASY är intressanta mellanting.

De använder visserligen UC, men kreditbedömningen är mer flexibel än hos många traditionella banklån. Betalningsanmärkningar kan accepteras, fast anställning är inte alltid ett krav och ansökningsprocessen är snabb och digital.

Samtidigt kan räntan bli lägre än hos många lån utan UC.

För en person med mycket stark kreditvärdighet är ett vanligt banklån fortfarande sannolikt billigare. För den som har svagare kreditvärdighet men ändå en stabil betalningsförmåga kan däremot Klicklån, Thorn eller L’EASY vara ett alternativ mellan storbankernas privatlån och de dyrare krediterna utan UC.

Det viktigaste är därför inte bara vilket kreditupplysningsföretag långivaren använder, utan vilken ränta du faktiskt erbjuds, vilka avgifter som tillkommer och hur stor den totala kostnaden blir.

Reglerna ändras igen i november 2026

Den 20 november 2026 börjar Sveriges nya konsumentkreditlag att gälla. Bland annat skärps reglerna kring kreditprövning och konsumentskydd ytterligare.

Det innebär däremot inte att dagens räntetak försvinner. Den nya lagen behåller principen att krediträntan och dröjsmålsräntan högst får motsvara Riksbankens referensränta + 20 procentenheter.

Med dagens referensränta innebär det fortfarande ett nominellt räntetak på 22 procent.

Att låna pengar kostar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan bland annat göra det svårare att få nya lån, teckna abonnemang eller hyra bostad. Jämför alltid effektiv ränta och total återbetalning innan du tecknar ett lån.