Anyfin – sänk räntan på dina lån och få bättre kontroll över semesterbudgeten

Har du kreditkortsskulder, delbetalningar eller privatlån med hög ränta så kanske en stor del av dina månadsbetalningar gå till ränta och avgifter i stället för till att minska själva skulden? Det kan vara jobbigt under sommaren, när semester, resor, aktiviteter och andra tillfälliga utgifter gör att din ekonomi blir mer ansträngd än vanligt.

Anyfin är en tjänst som hjälper dig att samla och lösa lån, det vill säga, refinansiera befintliga lån och krediter. Det innebär att Anyfin ser över villkoren på dina nuvarande skulder och undersöker om de kan erbjuda dig ett nytt lån med lägre ränta eller på annat sätt med bättre villkor. Om du blir beviljad refinansiering och accepterar erbjudandet, betalar Anyfin skulderna hos dina nuvarande kreditgivarna. Därefter betalar du i stället tillbaka lånet till Anyfin.

Lösa lån – inte ta flera lån

Syftet är inte att låna ännu mer pengar, utan att göra dina befintliga skulder billigare och enklare att hantera. En lägre ränta kan innebära att en större del av varje månadsbetalning går till amortering. Det kan också ge dig en lägre månadskostnad och därmed mer utrymme i vardagsekonomin – något som kan vara extra värdefullt inför och under semestern.

Vad är Anyfin?

Anyfin är ett svenskt kreditmarknadsbolag som fokuserar på refinansiering av befintliga konsumentkrediter. Företaget står under Finansinspektionens tillsyn och erbjuder framför allt möjligheten att flytta privatlån, kreditkortsskulder och delbetalningar till Anyfin.

Tjänsten fungerar annorlunda än en traditionell låneförmedlare. En låneförmedlare skickar vanligtvis din ansökan till flera banker som får lämna varsitt erbjudande. Anyfin gör i stället en egen bedömning av de lån eller krediter som du vill flytta. Om bolaget kan erbjuda nya villkor får du ett konkret erbjudande som du kan jämföra med ditt nuvarande lån.

Anyfin betalar skulden direkt

Du behöver inte själv ta emot ett större belopp och därefter betala av dina gamla långivare. När du har accepterat erbjudandet betalar Anyfin skulden direkt till den befintliga kreditgivaren. Det gamla lånet löses och ersätts av ett nytt refinansieringslån hos Anyfin.

Ansök utan bindning

Ansökan är inte bindande. Du kan därför granska räntan, månadskostnaden, återbetalningstiden och den totala kostnaden innan du bestämmer dig. Du bör framför allt kontrollera att erbjudandet faktiskt ger en förbättring jämfört med dina nuvarande villkor.

Så kan Anyfin hjälpa dig att sänka räntan

Räntan på ett lån bestäms bland annat utifrån långivarens riskbedömning, din inkomst, befintliga skulder, tidigare betalningar och din allmänna kreditvärdighet. Två personer som ansöker om att refinansiera samma belopp behöver därför inte få samma ränta.

Har du haft en kredit eller delbetalning under en längre tid kan villkoren vara betydligt sämre än vad du skulle kunna erbjudas i dag. Din ekonomi kan ha förbättrats sedan krediten tecknades. Du kanske har fått högre lön, betalat av andra skulder eller fått en stabilare anställning. Trots det fortsätter det gamla lånet att löpa med samma eller en liknande ränta.

Genom att låta Anyfin granska krediten kan du få reda på om det går att ersätta den med ett lån till lägre ränta. Du behöver inte förhandla med din nuvarande långivare eller själv kontakta flera olika kreditföretag.

Anyfin anger för närvarande att den nominella räntan på refinansieringslån kan ligga mellan 5,35 och 19,90 procent. Vilken ränta du erbjuds avgörs genom en individuell kreditbedömning. Det maximala beloppet som kan refinansieras är 500 000 kronor. På sidan om refinansiering av privatlån anges att en ensam låntagare kan refinansiera upp till 300 000 kronor och att belopp upp till 500 000 kronor kan bli aktuella tillsammans med en medlåntagare. Villkoren kan ändras och ska alltid kontrolleras direkt i det personliga erbjudandet. Ett exempel på hur lägre ränta påverkar kostnaden

Anta att du har en kvarvarande kredit på 80 000 kronor med en nominell ränta på 18 procent. Om krediten saknar större avgifter blir räntekostnaden under det första året ungefär 14 400 kronor, räknat på en oförändrad skuld. I verkligheten minskar räntekostnaden successivt när du amorterar, men exemplet visar hur stor påverkan räntesatsen kan ha.

Om lånet i stället refinansieras till 11 procent blir motsvarande årliga ränta på 80 000 kronor cirka 8 800 kronor innan hänsyn tas till amorteringen. Skillnaden är ungefär 5 600 kronor under ett år.

Det betyder inte automatiskt att du sparar exakt den summan. Den verkliga besparingen beror bland annat på hur snabbt skulden amorteras, om lånen har avgifter och om återbetalningstiden ändras. Men exemplet visar varför det kan vara lönsamt att granska räntan på äldre krediter.

Det är framför allt den effektiva räntan du ska jämföra. Den effektiva räntan inkluderar både den nominella räntan och obligatoriska avgifter. Ett lån med något lägre nominell ränta kan ändå bli dyrare om det har höga uppläggningsavgifter, aviavgifter eller andra kostnader.

I Anyfins representativa räkneexempel används ett refinansieringslån på 43 000 kronor med 13,65 procent rörlig nominell ränta. Lånet betalas tillbaka under 60 månader med 60 betalningar om 993 kronor. Den effektiva räntan blir då 14,54 procent och det sammanlagda beloppet att betala tillbaka uppgår till 59 565 kronor.

Räkneexemplet är inte ett löfte om vilken ränta du kommer att få. Din ränta och månadskostnad bestäms först efter en individuell kreditprövning. Den möjliga löptiden anges till mellan en och 120 månader, beroende på bland annat den nuvarande löptiden för skulden som ska refinansieras. Vilka lån och krediter kan flyttas till Anyfin?

Anyfin riktar sig huvudsakligen till personer som redan har olika former av lån och konsumtionskrediter. Det kan exempelvis handla om:

• Privatlån och blancolån.
• Kreditkortsskulder.
• Delbetalningar från butiker.
• Fakturakrediter och köp nu, betala senare-krediter.
• Smålån och andra krediter utan säkerhet.

Gemensamt för dessa skulder är att de normalt inte har någon bostad eller annan fysisk egendom som säkerhet. Räntan kan därför vara högre än för exempelvis ett bolån.

Ett privatlån är vanligtvis ett lån utan säkerhet. Du behöver inte pantsätta en bostad eller bil, men långivaren tar i stället hänsyn till din ekonomi och kreditvärdighet när räntan bestäms. Den högre risken för långivaren gör att privatlån ofta har högre ränta än lån med säkerhet.

Kan man ta ett nytt lån hos Anyfin?

Ja och nej. När du refinansierar en befintlig skuld ersätts den av ett nytt lån hos Anyfin. Du får alltså en ny kreditgivare, en ny ränta, en ny betalningsplan och nya avtalsvillkor.

Däremot erbjuder Anyfin inte ett vanligt privatlån där ett fritt belopp betalas ut till ditt bankkonto. Du kan därför inte ansöka hos Anyfin om exempelvis 30 000 kronor och använda pengarna till en semesterresa, nya möbler eller en bilreparation. Anyfin använder lånet till att lösa en skuld som du redan har. Den här skillnaden är viktig. Begreppet ”nytt lån” kan annars ge intrycket att refinansieringen innebär att du får mer pengar att konsumera för. I praktiken är syftet det motsatta: att minska kostnaden för pengar som redan har lånats.

Om du behöver låna nya pengar måste du vända dig till en långivare som erbjuder privatlån eller andra typer av konsumtionslån. Innan du gör det bör du kontrollera om behovet går att lösa genom sparande, anpassad semesterbudget eller genom att skjuta upp utgiften.

Fördelar med att refinansiera före semestern

Sommaren är en period då många hushåll får förändrade utgifter. Vissa får semesterersättning och en tillfälligt högre inkomst, medan andra får fler kostnader för resor, restaurangbesök, drivmedel, aktiviteter och boende.

Att se över dyra lån före semestern kan därför ge flera möjliga fördelar.

1. Lägre löpande räntekostnad

Den tydligaste fördelen är möjligheten att få en lägre ränta. När räntan sänks går en mindre del av betalningen till långivaren och en större del kan användas till amortering.

Även en skillnad på några procentenheter kan bli betydande när skulden är stor eller återbetalningstiden lång. En lägre kostnad varje månad kan ge mer utrymme för både semesterutgifter och fortsatt sparande.

2. Färre fakturor under semestern

Har du flera krediter kan de ha olika förfallodatum, betalningsbelopp och betalningsmottagare. Det är lättare att missa en faktura när du befinner dig på resa, är utomlands eller inte följer dina vanliga vardagsrutiner.

Genom att flytta flera skulder till Anyfin kan de samlas på en betalning. Det ger en tydligare överblick och minskar antalet fakturor som behöver hanteras under semesterperioden.

Att samla betalningarna gör inte automatiskt skulden billigare. Besparingen kommer först om den nya räntan och de nya avgifterna är bättre än de tidigare villkoren. Den administrativa förenklingen kan ändå ha ett värde för den som har många mindre krediter.

3. En mer förutsägbar semesterbudget

Det är svårt att planera en semesterbudget om flera kreditbetalningar varierar från månad till månad. Kreditkort kan exempelvis ha olika minimibelopp beroende på hur stor skuld som finns vid fakturadatumet.

Med en tydlig betalningsplan vet du lättare hur mycket som ska betalas varje månad. Du kan därefter dela upp resterande pengar mellan nödvändiga utgifter, semesteraktiviteter, sparande och en ekonomisk buffert.

4. Möjlighet att betala av snabbare

Om du får semesterersättning eller skatteåterbäring kan du välja att använda en del av pengarna till en extra amortering. Anyfin uppger att kunder kan göra extra inbetalningar för att minska skulden. En extra betalning sänker skuldbeloppet och därmed framtida räntekostnader. Det behöver inte innebära att hela semesterersättningen går till lånet. Ett alternativ kan vara att dela upp pengarna: en del till skulden, en del till bufferten och en del till semesterbudgeten.

5. Mindre beroende av nya småkrediter

När ekonomin är pressad är det lätt att använda kreditkort eller kortfristiga lån för oväntade semesterutgifter. Problemet är att små krediter kan bli kostsamma om de inte betalas tillbaka snabbt.

Genom att sänka kostnaden för befintliga skulder kan du minska risken att behöva täcka vanliga vardagsutgifter med ytterligare krediter. Det är normalt bättre att frigöra pengar genom lägre kostnader än att fylla på ekonomin med ännu ett lån.

Behöver du trots det låna är det viktigt att jämföra alternativ. Ett traditionellt privatlån kan i vissa situationer bli billigare än flera mindre snabblån, men bara om räntan är lägre och återbetalningstiden inte gör att totalkostnaden drar iväg.

Betalningsfri månad under semestern

Anyfin har en möjlighet där befintliga kunder kan ansöka om en betalningsfri månad. Det kan ge ett tillfälligt större utrymme i semesterbudgeten, men det är inte en kostnadsfri paus.

Räntan fortsätter att beräknas under den betalningsfria månaden. Återbetalningstiden förlängs dessutom med en månad och betalningen efter pausen kan bli något högre, eftersom ränta och amortering då beräknas på ett högre kvarvarande belopp.

Anyfin anger även att kunden måste ha betalat minst två fakturor efter den första betalningsfria månaden innan en andra sådan månad kan användas. En betalningsfri månad bör därför ses som en tillfällig lösning och inte som ett sätt att permanent sänka lånekostnaden. Det kan exempelvis vara användbar om du har en tillfällig utgift under en enskild semestermånad men vet att ekonomin återgår till det normala direkt därefter. Är ekonomin redan långsiktigt ansträngd är en betalningsfri månad sällan en bra lösning.

Är det en bra idé att låna till semestern?

Ett lån kan göra det möjligt att genomföra en resa tidigare än vad det egna sparandet tillåter. Det kan också hjälpa till att hantera en nödvändig och oväntad utgift under en redan planerad semester. Men eftersom en semester är en kortvarig upplevelse finns risken att du betalar för den långt efter att resan är avslutad.

Det är därför klokt att skilja mellan planerade och oförutsedda semesterkostnader.

En planerad charterresa, restaurangbesök och shopping bör helst finansieras med pengar som redan har sparats. En akut bilreparation under en bilsemester eller en oväntad hemresa kan däremot vara svårare att förutse.

Fördelarna med ett nytt lån under semestern kan vara:

• Du kan hantera en nödvändig utgift utan att tömma hela bufferten.
• Kostnaden kan fördelas över flera månader.
• Ett privatlån kan ge en tydligare återbetalningsplan än att använda flera kreditkort.
• Du kan undvika förseningsavgifter på andra nödvändiga räkningar om problemet är mycket tillfälligt.

Nackdelarna är att den totala kostnaden blir högre, att framtida månadsutrymme minskar och att ytterligare en kreditupplysning kan påverka möjligheten att få andra lån. Det finns också en risk att lånet används till fler inköp än vad som först planerades.

Innan du lånar bör du därför bestämma ett exakt belopp och en tydlig återbetalningstid. Undvik att låna mer bara för att långivaren erbjuder ett högre belopp.

Anyfin använder UC vid låneansökan

Anyfin ska inte förväxlas med en långivare som erbjuder lån utan kreditupplysning hos Upplysningscentralen. När du ansöker om att refinansiera en skuld gör Anyfin en kreditprövning och hämtar en kreditupplysning från UC.

Enligt Anyfin tas normalt endast en UC-upplysning, även om du skickar in flera lån eller fakturor i samma ansökan. Kreditupplysningen är vanligtvis giltig hos Anyfin i 30 dagar och i 60 dagar för den som är eller blir kund. För den som särskilt söker lån utan UC är Anyfin därför inte rätt kategori. Det betyder däremot inte att en UC-upplysning i sig gör refinansieringen olämplig. Det viktiga är att inte skicka ett stort antal separata låneansökningar under en kort period och att den nya krediten faktiskt förbättrar ekonomin.

Anyfin har även en separat funktion som kallas UC-kollen, där användaren kan se sitt kreditbetyg. Att enbart kontrollera sitt betyg genom den funktionen påverkar enligt Anyfin inte kreditbetyget. En registrerad kreditupplysning tas först när du faktiskt ansöker om att flytta ett lån. Vem kan ansöka om refinansiering?

Alla ansökningar bedöms individuellt. Att du uppfyller de grundläggande kraven innebär därför inte att ansökan automatiskt blir godkänd eller att du erbjuds en lägre ränta.

Anyfin anger bland annat följande grundkrav för refinansiering:

• Du ska vara minst 18 år.
• Du ska vara folkbokförd i Sverige.
• Du ska ha en godtagbar inkomst.
• Du får inte ha ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden.
• Du får inte ha fått en betalningsanmärkning under de senaste tolv månaderna.

Som godtagbar inkomst nämner Anyfin bland annat inkomst från arbete, föräldrapenning, pension och sjukersättning. Exempel på inkomster som enligt de publicerade kraven inte godtas är CSN, bostadsbidrag, socialbidrag, aktivitetsstöd och ersättning från a-kassa. Kraven kan ändras och bör kontrolleras före ansökan. Så går en ansökan hos Anyfin till

Steg 1: Välj vilka skulder som ska granskas

Du börjar med att identifiera ett eller flera lån som du vill få bättre villkor på. Det kan vara en kreditkortsfaktura, en delbetalning eller ett privatlån.

Det är klokt att börja med krediter som har högst effektiv ränta. Kontrollera även om det finns månatliga aviavgifter eller andra administrativa kostnader.

Steg 2: Skicka in uppgifterna

I Anyfins app kan uppgifterna om skulden hämtas automatiskt eller registreras genom att du laddar upp underlaget. Anyfin behöver bland annat veta hur stor skulden är, vilken ränta du betalar och vem som är kreditgivare.

Steg 3: Kreditprövning

Anyfin gör en kreditbedömning och tar en kreditupplysning hos UC. Företaget bedömer både din ekonomi och den kredit som du vill flytta.

Steg 4: Granska erbjudandet

Om Anyfin kan erbjuda nya villkor visas erbjudandet i appen. Jämför den nominella räntan, den effektiva räntan, månadsbetalningen, återbetalningstiden och det totala återbetalningsbeloppet.

Acceptera inte erbjudandet enbart för att månadsbetalningen blir lägre. Kontrollera varför den sjunker. Beror det på lägre ränta är det normalt positivt. Beror det främst på flera extra återbetalningsår kan lånet i stället bli dyrare totalt.

Steg 5: Det gamla lånet löses

Om du accepterar erbjudandet betalar Anyfin av skulden hos den gamla långivaren. Det kan enligt Anyfin ta upp till tre bankdagar innan betalningen registreras. Därefter har du ett nytt lån hos Anyfin med de villkor som framgår av erbjudandet. Samla flera krediter eller refinansiera en i taget?

Har du flera lån kan du antingen försöka flytta alla eller börja med den dyraste krediten. Vilket alternativ som är bäst beror på de erbjudanden du får.

Att samla flera krediter kan innebära att du bara behöver hantera en betalning. Det kan även minska antalet aviavgifter och göra skulderna lättare att överblicka.

Samtidigt behöver inte alla nuvarande lån vara dåliga. Du kanske har ett privatlån med relativt låg ränta och ett kreditkort med mycket hög ränta. Då kan det vara mer fördelaktigt att enbart refinansiera kreditkortsskulden och behålla privatlånet.

Anyfin uppger att varje lån kan bedömas individuellt. Det gör att du kan få ett erbjudande på en kredit även om ett annat lån inte kan flyttas till bättre villkor.

Så använder du en eventuell besparing under semestern

Om refinansieringen sänker din månadskostnad bör du bestämma i förväg hur besparingen ska användas. Annars är det lätt att de frigjorda pengarna försvinner i den vanliga konsumtionen.

Ett möjligt upplägg är att fördela besparingen mellan tre områden:

• Extra amortering: gör att skulden minskar snabbare.
• Semesterbudget: ger ett bestämt belopp till aktiviteter och resor.
• Buffertsparande: minskar behovet av nya lån vid oväntade kostnader.

Anta att refinansieringen sänker månadskostnaden med 900 kronor. Du skulle exempelvis kunna använda 400 kronor till extra amortering, 300 kronor till semesterbudgeten och 200 kronor till bufferten.

Det ger inte en dramatisk förändring under en enskild månad, men över ett år motsvarar det 4 800 kronor i extra amortering, 3 600 kronor till semester och 2 400 kronor till bufferten.

Vanliga misstag vid refinansiering

Att bara titta på månadsbeloppet

Ett lågt månadsbelopp kan se attraktivt ut inför semestern. Men om återbetalningstiden förlängs kraftigt kan du få betala ränta under betydligt längre tid.

Att behålla gamla kreditutrymmen

När ett kreditkort eller en kontokredit har betalats av bör du överväga att avsluta eller sänka kreditgränsen. Annars finns risken att krediten används på nytt samtidigt som refinansieringslånet fortfarande ska betalas.

Att låna upp den frigjorda kostnaden igen

Om månadskostnaden sjunker med 1 000 kronor är tanken att ekonomin ska bli starkare. Tar du direkt en ny kredit med en månadsbetalning på 1 000 kronor är du tillbaka på samma kostnadsnivå, men med större total skuld.

Att sakna semesterbudget

Refinansiering kan frigöra pengar, men det ersätter inte en budget. Bestäm hur mycket semestern får kosta innan resan eller aktiviteterna bokas.

Att ansöka hos många långivare samtidigt

Flera kreditupplysningar under kort tid kan påverka kreditvärdigheten. Börja därför med att kartlägga alternativen och undvik att skicka många separata ansökningar utan en tydlig plan.

När kan Anyfin vara ett bra alternativ?

Anyfin kan vara intressant när du:

• Har ett befintligt privatlån med hög ränta.
• Betalar ränta på ett kreditkortssaldo varje månad.
• Har flera delbetalningar och vill få bättre överblick.
• Vill undersöka om en äldre kredit kan få nya villkor.
• Vill kunna anpassa betalningsplanen eller göra extra inbetalningar.
• Vill samla flera skulder på ett ställe.

Det är däremot mindre relevant om du inte har några befintliga lån att refinansiera eller om du endast behöver ett nytt kontantbelopp. Tjänsten passar inte heller den som uttryckligen behöver ett lån utan UC.

När bör du avstå från att ta ett nytt lån?

Du bör vara försiktig med ytterligare lån om du redan har svårt att betala nödvändiga kostnader som boende, mat och el. Ett nytt konsumtionslån löser sällan en långvarig obalans mellan inkomster och utgifter.

Avstå eller vänta med lånet om:

• Du behöver lånet för att betala andra lån varje månad.
• Du saknar en realistisk plan för återbetalningen.
• Din inkomst är osäker efter semestern.
• Du redan har försenade betalningar.
• Semestern går att anpassa till en lägre budget.
• Du räknar med att ta ytterligare krediter senare under året.

Har du långvariga betalningsproblem kan du kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning. Hjälpen är kostnadsfri och kan ge en bättre överblick över vilka åtgärder som är möjliga.

Checklista innan du accepterar ett erbjudande

• Jämför den gamla och den nya nominella räntan.
• Jämför den effektiva räntan.
• Kontrollera eventuella avgifter.
• Se hur lång återbetalningstiden blir.
• Kontrollera det totala beloppet att betala tillbaka.
• Ta reda på om månadskostnaden sjunker på grund av lägre ränta eller längre löptid.
• Bestäm vad en eventuell månadsbesparing ska användas till.
• Undvik att använda de gamla krediterna igen.
• Säkerställ att du klarar betalningen även efter semestern.

Sammanfattning: Anyfin kan skapa mer utrymme utan att skulden ökar

Anyfin kan hjälpa dig att ersätta befintliga privatlån, kreditkortsskulder och delbetalningar med ett nytt refinansieringslån. Om du erbjuds en lägre ränta kan den totala räntekostnaden minska och en större del av betalningen gå till amortering.

Det kan vara särskilt värdefullt inför semestern. Lägre lånekostnader, färre fakturor och en tydligare betalningsplan kan göra semesterbudgeten enklare att hantera. Möjligheten att göra extra inbetalningar gör det också möjligt att använda en del av semesterersättningen till att minska skulden snabbare.

Anyfin erbjuder däremot inte ett nytt kontantlån som kan användas fritt under semestern. Det nya lånet används till att betala av en befintlig skuld. Behöver du låna ytterligare pengar måste det ske genom en annan långivare, och då bör du noggrant jämföra effektiv ränta, återbetalningstid och totalkostnad.

Den viktigaste frågan är därför inte bara hur låg månadsbetalningen blir. Kontrollera hur mycket du ska betala totalt och hur länge skulden kommer att finnas kvar. En bra refinansiering ska stärka ekonomin både under semestern och efter att sommaren är över.

Vanliga frågor om Anyfin

Kan Anyfin sänka räntan på alla lån?

Nej. Anyfin gör en individuell bedömning av både din ekonomi och varje kredit som skickas in. Du får bara ett erbjudande om Anyfin kan erbjuda nya villkor. Det finns ingen garanti för att alla lån kan flyttas eller att räntan blir lägre.

Får jag pengarna utbetalda till mitt konto?

Nej. Anyfin betalar den befintliga skulden direkt till din tidigare kreditgivare. Du får därför inte ett kontantbelopp som kan användas till en semester eller andra inköp.

Kan jag samla flera lån hos Anyfin?

Ja, du kan skicka in flera privatlån, delbetalningar och kreditkortsskulder. Om de godkänns kan de samlas hos Anyfin och hanteras genom en gemensam översikt och betalningsplan.

Tar Anyfin en kreditupplysning hos UC?

Ja. Anyfin använder UC i samband med ansökan om refinansiering. Normalt tas en kreditupplysning även om du skickar in flera fakturor eller lån i samma ansökan.

Kan jag få en betalningsfri månad under semestern?

Som befintlig kund kan du ansöka om en betalningsfri månad. Räntan fortsätter dock att beräknas, återbetalningstiden förlängs och den efterföljande betalningen kan bli något högre.

Kan jag betala tillbaka lånet snabbare?

Ja. Anyfin uppger att du kan göra extra inbetalningar. När skulden minskar snabbare sjunker även den framtida räntekostnaden, förutsatt att inga särskilda kostnader tillkommer.

Är en lägre månadskostnad alltid bättre?

Nej. Månadskostnaden kan minska därför att återbetalningstiden förlängs. Jämför därför alltid den effektiva räntan och det totala beloppet att betala tillbaka innan du accepterar ett erbjudande.