Nu kan du låna pengar med skuldsaldo (och utan UC)
Nu går det att låna pengar med skuldsaldo hos Kronofogden. Det är kreditförmedlaren Banky som öppnar upp en möjlighet för personer med aktiva skulder att ansöka om lån, något som annars är mycket ovanligt på den svenska lånemarknaden.
Banky erbjuder lån utan UC
En av de stora skillnaderna mellan Banky och många traditionella banker är att detta är ett lån utan UC, någon kreditupplysning från UC inte tas i samband med ansökan. I stället använder kreditgivaren Dun & Bradstreet, tidigare Bisnode.
Det betyder att en ansökan hos Banky inte registreras som en vanlig UC-förfrågan och därmed inte heller påverkar ditt UC-score på samma sätt som när en bank hämtar en kreditupplysning från UC. Banky uppger dessutom att antalet tidigare UC-förfrågningar inte har någon bestämd övre gräns i deras kreditbedömning.
Det är däremot viktigt att skilja på lån utan UC och lån utan kreditupplysning. Banky måste precis som andra aktörer göra en kreditprövning innan ett lån kan beviljas. Skillnaden är alltså vilket kreditupplysningsföretag som används.
Du kan ansöka om upp till 200 000 kronor
Hos Banky går det i dagsläget att ansöka om lån på upp till 200 000 kronor. Hur mycket du faktiskt kan bli beviljad avgörs av den individuella kreditbedömningen. Bland annat tittar man på inkomsten, levnadskostnaderna och den totala ekonomiska situationen.
Återbetalningstiden ligger normalt mellan 2 och 10 år. Banky anpassar möjliga löptider efter lånebeloppet och låntagarens ekonomi. Det går också att amortera extra eller lösa hela lånet i förtid utan någon extra kostnad.
Banky förmedlar lån utan säkerhet som annuitetslån. Det innebär att betalningen är upplagd för att ge en jämn månadskostnad under lånets löptid, förutsatt att räntan inte förändras.
Borgensman kan krävas
En viktig del av Bankys upplägg är möjligheten att använda en borgensman. Det är framför allt detta som kan göra lån möjliga även för personer som annars har svårt att få en traditionell kredit.
En borgensman är en annan person som går i god för lånet. Om låntagaren inte betalar enligt avtalet kan borgensmannen bli betalningsskyldig. Det är därför ett juridiskt och ekonomiskt åtagande som bör tas på stort allvar.
Banky uppger att många av de lån som förmedlas kräver en godkänd borgensman. Borgensmannen ska vara mellan 25 och 75 år, ha en stadigvarande inkomst på minst 12 000 kronor per månad före skatt och ha en ordnad ekonomi. Även på borgensmannen görs en kreditupplysning via Dun & Bradstreet och alltså inte via UC.
För personer med ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden uppges lån via Banky vara möjliga när det finns en godkänd borgensman, men varje ansökan bedöms individuellt. Ett befintligt skuldsaldo innebär därför inte att man automatiskt har rätt till ett lån.
Vilka grundkrav har Banky?
För att kunna ansöka om lån genom Banky behöver du uppfylla ett antal grundläggande krav.
- Du ska bland annat vara minst 18 år
- Svensk medborgare och folkbokförd i SverigeI
- Ikomstkrav på minst 10 000 kronor per månad före skatt.
- Du får inte vara i konkurs
Om du ansöker om lån utan borgensman behöver du vara minst 25 år. Att uppfylla samtliga grundkrav betyder däremot inte att ansökan kommer att godkännas. Den slutliga kreditbedömningen görs av kreditgivaren Bankaktiebolaget Nordiska. Banky är alltså en kreditförmedlare och inte banken som själv betalar ut krediten.
Vad kostar ett lån hos Banky?
Ett lån på 60 000 kronor med sex års återbetalningstid och en nominell rörlig ränta på 21,95 procent ger enligt Bankys publicerade exempel en effektiv ränta på 27,69 procent.
Månadskostnaden är i exemplet 1 571 kronor under 72 månader och det totala beloppet att återbetala blir 113 580 kronor. Exemplet inkluderar en uppläggningsavgift på 579 kronor och aviavgifter på 49 kronor.
Kan lånet användas för att lösa andra skulder?
Banky marknadsför bland annat så kallade omstartslån och samlingslån. Tanken är att flera befintliga krediter och skulder kan samlas i ett lån för att skapa en mer överskådlig ekonomi. Banky uppger att upp till 200 000 kronor kan samlas genom ett sådant lån.
För någon som har ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden kan möjligheten därför vara intressant framför allt om syftet är att försöka få ordning på en pressad skuldsituation. Men om ett nytt lån faktiskt förbättrar ekonomin beror helt på räntan, avgifterna, löptiden och vilka gamla skulder som kan lösas.
Det är alltså viktigt att räkna på den totala kostnaden, inte bara på om månadskostnaden blir lägre.
En ovanlig möjlighet
Att kunna ansöka om lån trots ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden är fortfarande mycket ovanligt. De flesta traditionella banker och långivare avslår normalt sådana ansökningar. Bankys modell med individuell bedömning och möjlighet till borgensman gör därför att ytterligare en väg har öppnats för vissa låntagare.
Men kraven är fortfarande hårda. Du behöver kunna visa betalningsförmåga och i många fall ha någon med ordnad ekonomi som är beredd att gå i borgen för lånet.
För den som redan har skulder hos Kronofogden är det dessutom extra viktigt att inte ta på sig en ny kredit som gör ekonomin ännu svårare att hantera. Ett lån kan vara relevant om det faktiskt används för att lösa dyrare skulder och förbättra ekonomin – men det bör alltid jämföras med alternativ som kommunal budget- och skuldrådgivning.
Mikael arbetar sedan 12 år som ekonom och skribent, nu även hos LånutanUC. Med med ett brinnande intresse för svensk privatekonomi och arbeten hos flera svenska bankkontor. Mikael är expert på att hitta de bästa lånen på marknaden och ger omdömen och recensioner.
