Låneberoende – när det blir för lätt att låna pengar

Har du upptäckt att det är enkelt att få lån, så lätt att låna pengar online att du gör det om och om igen och sedan använder pengar till slös? Då kanske har blivit låneberoende.

Det är inte ovanligt att den som har en trängd ekonomi eller ett svag kreditbetyg söker sig till mindre och enklare lån som snabblån för att få ett tillskott i kassan. Just snabblån och små lån som lån utan UC har lägre krav än större blancolån och bolån.

Men om man har en liten inkomst och flera betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden är det svårare att få låna, oavsett vilket lån man ansöker. Snabblånen kan ju såklart vara enklare, det säger ju sig själv, att ett mindre lån kräver lägre inkomst. Utan inkomst eller ett kreditbetyg som är så lågt att det ligger i botten, då kommer heller inte snabblånen bevilja lån. Så vilka är det då egentligen som nyttjar snabblånen mest? Den med eller utan inkomst?

Vem är det som kan få lån?

Eftersom det krävs en inkomst för att få låna pengar så kan ju den som saknar jobb inte få låna överhuvudtaget. Däremot kan en bank ha olika höga krav på den som lånar. Generellt kan man säga att ju större lån, desto högre inkomst krävs. Men efgentligen säger inte inkomst så mycket om utrymmet att få låna, då det är helheten i ekonomin som räknas.

Därför kan både en person med låg inkomst och inga utgifter ha lika svårt att få låna pengar som en person med hög inkomst och stora utgifter. Det är KALP som grundmallen för om du ska få ett lån eller inte.

KALP kan stjälpa lånet för en höginkomsttagare

Om KALP (Kvar-att-leva-på-kalkyl) visar att du trots en hög inkomst, har väldigt lite pengar kvar att leva på då räkningarna är betalda, då kommer du att bli nekad lån. Låt säga att du har en lön som ger dig 25.000 kr i fickan efter skatt, men en hyra på 15.000 kr och därtill ska pengar räcka till resor till jobbet, mat, el, mm. Blir det för lite kvar att leva på då allt är betalt, då kan du inte ta även ett lån som ska amorteras på. Långivaren kommer troligen att säga nej.

Korta, små lån vs. Låna, stora lån

Ett snabblån eller kredit på exempelvis kreditkort har högre ränta än ett blancolån. Ett blancolån har högre ränta än ett bolån, men då krävs istället en säkerhet eller borgen.

Det viktiga är att skilja på räntesats och totalkostnad. Om du bara behöver låna 10 000 kr under en mycket kort tid kan ett lån med högre ränta i vissa fall bli billigare totalt än ett blancolån med lägre ränta, eftersom blancolån ofta har fasta avgifter och längre återbetalningstid.

Exempel Anta förenklat: Snabblån: 10 000 kr i 3 månader, 20 % årsränta och 300 kr i avgifter. Blancolån: 10 000 kr i 3 år, 8 % årsränta och 500 kr i uppläggningsavgift. Snabblånet kan då kosta ungefär 500 kr i ränta + 300 kr i avgifter = 800 kr.

Lägre ränta betyder inte alltid lägre totalkostnad

Blancolånet har visserligen lägre ränta, men om du faktiskt betalar tillbaka lånet över flera år kan den sammanlagda räntekostnaden bli betydligt större. Det finns dock en viktig detalj: om du kan ta blancolånet och betala tillbaka även det på bara några månader, blir jämförelsen en annan. Då kan blancolån ofta bli billigare eftersom räntan är lägre. Det man egentligen ska jämföra.

För ett litet lån på 10 000 kr bör man därför inte bara fråga: ”Vilket lån har lägst ränta?” Utan: ”Vad blir den totala kostnaden för att låna 10 000 kr under den tid jag faktiskt behöver pengarna?” Jämför framförallt effektiv ränta, alla avgifter och den totala återbetalningen. En hög nominell ränta behöver alltså inte automatiskt innebära högre kostnad i kronor, särskilt vid mycket kort löptid.

Det är hela ekonomin som avgör

Att ett lån är mindre betyder alltså inte automatiskt att det är lätt att få. Även vid mindre lån behöver långivaren bedöma om du har tillräckligt med pengar kvar efter dina vanliga utgifter för att klara återbetalningen. Har du låg inkomst, många skulder eller betalningsanmärkningar kan det därför vara svårt att få lån även om du bara behöver låna en mindre summa. För den som faktiskt får ett lån är det samtidigt viktigt att se längre än till räntan.

Ett lån med högre ränta kan i vissa fall ha en lägre totalkostnad om det betalas tillbaka snabbt, medan ett lån med lägre ränta kan bli dyrare om det löper under flera år och har avgifter. Det viktigaste är därför att utgå från den egna ekonomin och jämföra den totala kostnaden för hela återbetalningstiden.

Titta på effektiv ränta, avgifter, månadsbetalningen och det totala beloppet som ska betalas tillbaka innan du bestämmer dig för att låna.