Skuldsanering – så fungerar det och vem kan få det?

Skuldsanering kan ge dig möjlighet att bli skuldfri om du har så stora skulder att du inte kan förväntas betala dem på egen hand på många år. Under skuldsaneringen betalar du så mycket som din ekonomi tillåter och när skuldsaneringen är avslutad behöver du normalt inte längre betala de skulder som omfattades.

Det finns ingen bestämd skuldgräns som automatiskt ger rätt till skuldsanering. Kronofogden gör istället en individuell bedömning av din totala ekonomi, din framtida betalningsförmåga, hur skulderna har uppkommit och vilka försök du själv har gjort för att lösa situationen.

För någon med hundratusentals kronor i skulder, höga räntor och ett litet ekonomiskt överskott kan skuldsanering vara den enda realistiska möjligheten att någon gång bli skuldfri.

Vad är skuldsanering?

Skuldsanering innebär att Kronofogden beslutar hur mycket du ska betala på dina skulder utifrån vad du faktiskt har råd med. Du får behålla pengar för bland annat boende och normala levnadskostnader. Det som återstår kan användas till att betala de fordringsägare som omfattas av skuldsaneringen.

När skuldsaneringen är färdig försvinner ditt betalningsansvar för de skulder som omfattades av beslutet, även om fordringsägarna inte har fått tillbaka hela beloppet.

Det betyder att skuldsanering kan göra det möjligt att bli skuldfri trots att det ursprungliga skuldbeloppet är betydligt större än vad du har möjlighet att betala.

Vem kan få skuldsanering?

Skuldsanering är inte avsedd för tillfälliga betalningsproblem.

För att skuldsanering ska vara aktuellt behöver du vara så svårt skuldsatt att du inte kan förväntas betala dina skulder på egen hand under många år.Kronofogden gör dessutom en bedömning av om det är rimligt att du får skuldsanering med hänsyn till din personliga och ekonomiska situation.

Vid bedömningen kan Kronofogden bland annat titta på:

• hur stora dina skulder är
• hur hög inkomst du har
• vilka möjligheter du har att öka din inkomst i framtiden
• din ålder
• dina nödvändiga levnadskostnader
• hur och varför skulderna har uppkommit
• hur länge du har varit skuldsatt
• vad du själv har gjort för att försöka lösa situationen
• om du nyligen har fortsatt att ta nya lån och krediter.

Det görs alltid en helhetsbedömning. Två personer med exakt lika stora skulder kan därför få olika beslut.

Hur mycket skulder måste man ha för att få skuldsanering?

Det finns ingen bestämd lägsta skuld för att få skuldsanering.

Det avgörande är istället förhållandet mellan skulderna och din betalningsförmåga.

En person med 300 000 kronor i skulder och mycket låg framtida inkomst kan därför i vissa fall ha sämre möjlighet att betala sina skulder än någon som har 700 000 kronor i skulder men en betydligt högre inkomst.

Kronofogden försöker i praktiken bedöma om du kan bli skuldfri på egen hand inom överskådlig tid.

Det finns därför ingen enkel regel som säger exempelvis att du måste ha 500 000 kronor i skulder för att få skuldsanering.

Kan man få skuldsanering om man har låg inkomst?

Ja. En låg inkomst kan tvärtom vara en viktig del av bedömningen eftersom den påverkar hur mycket du faktiskt kan betala på dina skulder.

Det är möjligt att få skuldsanering även om ditt betalningsutrymme är mycket litet.

Om du lever på existensminimum och helt saknar betalningsutrymme kan Kronofogden i vissa fall besluta om skuldsanering där du inte behöver betala något alls till fordringsägarna.

Det betyder däremot inte att alla med låg inkomst automatiskt får skuldsanering. Kronofogden tittar även på framtida inkomstmöjligheter och övriga omständigheter.

Skuldsanering handlar inte om att slippa betala – det handlar om att få en realistisk väg ut ur en ekonomisk situation som annars kan vara livslång.

Hur lång tid tar en skuldsanering?

En vanlig skuldsanering pågår enligt reglerna som gäller under 2026 normalt i fem år.

Betalningsplanen kan i vissa fall vara kortare. Kronofogden nämner exempelvis hög ålder eller att det finns barn i familjen som omständigheter som kan bidra till en kortare betalningsplan. Det är viktigt att skilja detta från skuldsanering för företagare, där andra regler gäller och betalningstiden normalt är tre år.

Förslag finns om att korta skuldsaneringen till tre år

Reglerna kan komma att ändras framöver. I den statliga utredningen SOU 2026:43 – Åtgärder mot överskuldsättning föreslås flera förändringar för att göra det lättare för långvarigt överskuldsatta personer att bli skuldfria. Ett av förslagen är att den vanliga betalningsplanen vid skuldsanering ska kortas från fem till tre år.

Det föreslås också förändringar av kraven för skuldsanering som kan innebära att fler långvarigt skuldsatta personer beviljas skuldsanering tidigare.

Förslagen är dock inte gällande lag i september 2026.

Utredningen är fortfarande ute på remiss och sista dag att lämna remissvar är den 23 november 2026. De flesta föreslagna förändringarna är tänkta att kunna träda i kraft den 1 juli 2028 om de senare beslutas.

Hur mycket betalar man under en skuldsanering?

Det finns inget fast månadsbelopp. Kronofogden räknar istället på din betalningsförmåga.

Du ska få behålla tillräckligt för dina och familjens nödvändiga levnadskostnader. Kronofogden räknar bland annat med kostnaden för ditt boende och ett normalbelopp för vanliga utgifter. Det som blir över är ditt betalningsutrymme.

Ett förenklat exempel kan se ut så här:

Exempel	Belopp
Nettoinkomst	23 000 kr
Belopp du behöver behålla	19 500 kr
Betalningsutrymme	3 500 kr

I det förenklade exemplet skulle det kunna finnas omkring 3 500 kronor per månad att använda i betalningsplanen. Den verkliga beräkningen görs individuellt av Kronofogden och kan skilja sig betydligt från exemplet.

Får man behålla pengar till mat och hyra?

Ja. Tanken med skuldsanering är inte att du ska lämnas helt utan pengar. Du får behålla ett belopp för bland annat:

• boende
• mat
• kläder och skor
• hygien
• telefon
• hushållsel
• försäkringar
• andra nödvändiga levnadskostnader.

Hur mycket du får behålla beror bland annat på hushållets storlek, boendekostnaden och vissa individuella kostnader.

Är juni och december betalningsfria?

Ja. Vid vanlig skuldsanering är juni och december betalningsfria månader.

Du betalar alltså normalt enligt betalningsplanen under tio månader per år.

Syftet med de betalningsfria månaderna är att skapa ett visst ekonomiskt utrymme för kostnader som kan uppstå exempelvis under sommaren och kring jul.

Regeln gäller vanlig skuldsanering. Skuldsanering för företagare har inte motsvarande betalningsfria månader.

Vilka skulder ingår i en skuldsanering?

Huvudregeln är att de skulder som har uppkommit innan Kronofogden fattar beslut om att inleda skuldsaneringen omfattas.

Det kan exempelvis handla om:

• privatlån
• snabblån och andra konsumtionskrediter
• kreditkortsskulder
• obetalda fakturor
• inkassoskulder
• skulder som redan finns hos Kronofogden
• skatteskulder
• vissa studieskulder

När du ansöker bör du därför försöka redovisa alla skulder som du känner till.

Kronofogden rekommenderar bland annat att du går igenom deklarationen och gamla kravbrev för att få en så fullständig bild som möjligt.

Kan skatteskulder ingå i skuldsanering?

Ja, skatteskulder kan ingå i en skuldsanering. Det finns en relativt vanlig missuppfattning om att skatteskulder alltid ligger utanför skuldsaneringen, men så är det inte. Kronofogden anger uttryckligen att skatteskulder ska tas med när du sammanställer skulderna i din ansökan. Det finns däremot särskilda regler för vissa typer av statliga skulder och för preskription av skatteskulder.

Finns det skulder som inte ingår?

Ja. Även om huvudregeln är att alla gamla skulder omfattas finns det undantag. Skulder som kan ligga utanför skuldsaneringen är bland annat:

• skulder med säkerhet i exempelvis en bostad, såsom vissa bolån
• tvistiga skulder där du och fordringsägaren inte är överens om att skulden finns
• studieskulder som ännu inte har förfallit till betalning
• vissa familjerättsliga underhållsskulder
• ogrundade fordringar.

Du kan därför inte utgå från att exakt varje skuld automatiskt kommer att skrivas av.

Vad händer om jag glömmer en skuld i ansökan?

Det är viktigt att försöka ta med alla skulder du känner till, men en gammal skuld behöver inte automatiskt falla utanför skuldsaneringen bara för att den av misstag saknas i skuldlistan. Som huvudregel omfattas även en sådan gammal skuld om den hade uppkommit innan beslutet om att inleda skuldsanering och inte tillhör någon kategori som ska undantas. Du bör ändå informera Kronofogden så fort du upptäcker en skuld som saknas.

Vad händer med nya skulder?

Här finns en mycket viktig gräns. Nya skulder som uppkommer efter beslutet om att inleda skuldsaneringen omfattas inte av den pågående skuldsaneringen. De nya skulderna måste betalas på vanligt sätt. Det är därför mycket viktigt att undvika att låna pengar, ta nya, krediter och obetalda räkningar under en skuldsanering.

Du måste även fortsätta betala dina vanliga löpande kostnader, exempelvis:

• hyra
• el
• telefon
• försäkringar
• eventuellt underhåll till barn.

Kan man få skuldsanering om skulderna redan ligger hos Kronofogden?

Ja. Det är inget krav att skulderna ska ligga hos Kronofogden för att du ska kunna ansöka, men du kan också få skuldsanering när du redan har skulder där. Om du har löneutmätning och Kronofogden beslutar att inleda skuldsanering upphör löneutmätningen normalt automatiskt. Du börjar istället betala enligt det inledande beslutet om skuldsanering.

Får man betalningsanmärkning vid skuldsanering?

Ja. När Kronofogden fattar beslut om att inleda skuldsanering registreras uppgiften av kreditupplysningsföretagen och du får en betalningsanmärkning.

Det kan bland annat göra det svårare att:

• få lån och krediter
• teckna vissa abonnemang
• hyra en bostad
• handla på faktura.

Kreditupplysningsföretagen ska normalt ta bort uppgiften senast fem år efter beslutet om att inleda skuldsaneringen.

Hur ansöker man om skuldsanering?

Du ansöker hos Kronofogden. Ansökan kan göras digitalt med BankID eller med Kronofogdens blankett för skuldsanering. Det kostar ingenting att ansöka och du behöver inte anlita något ombud.

Inför ansökan är det bra att samla information om:

• samtliga lån utan UC, snabblån, blancolån och krediter
• skulder hos inkassobolag
• skulder hos Kronofogden
• skatteskulder
• studieskulder
• privata skulder
• inkomster
• boendekostnad
• familjeförhållanden
• övriga nödvändiga utgifter.

Så går en skuldsanering till steg för steg

Kan långivarna säga nej till skuldsaneringen?

Fordringsägarna får möjlighet att yttra sig över Kronofogdens förslag. Men det innebär inte att en enskild bank, långivare eller annan fordringsägare kan stoppa skuldsaneringen genom att helt enkelt säga nej. Kronofogden kan besluta om skuldsanering även om någon av fordringsägarna motsätter sig den.

Vad kan göra att man får avslag?

Varje ansökan prövas individuellt, men det finns omständigheter som kan försämra möjligheten att få skuldsanering.Kronofogden nämner bland annat situationer där personen:

• inte har gjort tillräckligt för att försöka lösa sin ekonomi
• har fortsatt att dra på sig nya skulder precis före ansökan
• inte försökt öka inkomsten trots möjlighet att göra det
• har orimligt höga kostnader som skulle kunna minskas
• inte medverkar i Kronofogdens utredning.

Skulder som har samband med brott kan också påverka bedömningen, men det görs en helhetsbedömning utifrån omständigheterna. Likaså om skulderna har uppstått p.g.a spelmissbruk, vilket kan ge nej till skuldsanering.

Kan unga få skuldsanering?

Ja, det finns ingen regel som förbjuder unga vuxna från att få skuldsanering. Det kan däremot vara svårare. En anledning är att en ung person normalt har många år kvar i arbetslivet och därmed kan anses ha större möjlighet att öka inkomsten och betala skulderna framöver.

En 22-åring och en 65-åring med samma skuld och samma inkomst behöver därför inte få samma bedömning.

Kan pensionärer få skuldsanering?

Ja. Ålder är en av de faktorer som kan påverka bedömningen av den framtida betalningsförmågan.

Om en person har gått i pension, har en relativt låg permanent inkomst och mycket stora skulder kan möjligheten att öka inkomsten vara betydligt mindre än för en yngre person. Det innebär dock inte att pensionärer automatiskt blir beviljade skuldsanering.

Kan man få skuldsanering två gånger?

Det är möjligt att få skuldsanering mer än en gång, men kraven är betydligt högre. Kronofogden anger att det krävs särskilda skäl för att få skuldsanering igen. Myndigheten tittar bland annat på varför de nya skulderna har uppstått och hur din situation har förändrats sedan den tidigare skuldsaneringen.

Kan man ha skuldsanering och arbeta?

Ja. Du behöver inte vara arbetslös, sjukskriven eller pensionär för att få skuldsanering. Många som har skuldsanering arbetar. Skillnaden är att en högre inkomst normalt innebär ett större betalningsutrymme och därmed att du kan behöva betala mer till fordringsägarna.

Vad händer om inkomsten ökar under skuldsaneringen?

Om din ekonomi förändras väsentligt kan skuldsaneringen omprövas. Både du och fordringsägarna kan ansöka om omprövning.

Om din ekonomi exempelvis förbättras kraftigt kan betalningsbeloppet höjas. Om din ekonomi istället försämras kraftigt kan det finnas möjlighet att få betalningen sänkt. En mindre normal förändring av inkomsten innebär däremot inte automatiskt att betalningsplanen ändras.

Är skuldsanering bättre än att fortsätta betala gamla lån?

Det beror helt på hur allvarlig skuldsättningen är.Om du har möjlighet att betala dina skulder inom rimlig tid är skuldsanering inte avsedd för dig.

Men om skulderna är så stora att du betalar månad efter månad utan att skuldbeloppet minskar på något meningsfullt sätt kan situationen vara annorlunda.

Det gäller särskilt om du har börjat:

• ta nya lån för att betala gamla lån
• använda kredit för mat och normala levnadskostnader
• hoppa mellan olika fakturor varje månad
• låta hyra eller el stå tillbaka för konsumtionslån
• betala stora belopp varje månad samtidigt som skulderna fortsätter växa.

I en sådan situation bör fokus inte ligga på att hitta ytterligare ett lån. Det kan istället vara dags att ta reda på om du har möjlighet till skuldsanering.

Få gratis hjälp med skuldsanering

Du behöver inte betala ett privat företag för att få hjälp med din ansökan. Alla svenska kommuner ska erbjuda budget- och skuldrådgivning. Hjälpen är kostnadsfri och rådgivarna har tystnadsplikt. De kan bland annat hjälpa dig att:

• få en fullständig bild av dina skulder
• göra en budget
• prioritera vilka räkningar som måste betalas först
• kontakta och förhandla med fordringsägare
• bedöma olika lösningar på skuldsättningen
• förbereda en ansökan om skuldsanering
• ge stöd före, under och efter skuldsaneringen.

Skuldsanering kan ge en ny ekonomisk start

Skuldsanering är en möjlighet för personer som har hamnat i en så allvarlig skuldsituation att de inte kan förväntas betala sina skulder på egen hand under många år. Det handlar inte om att slippa betala trots att man har råd. Det handlar om att skapa en väg ut för den som annars riskerar att leva med skulder under en mycket stor del av livet.

Under skuldsaneringen får du leva med en begränsad ekonomi och betala det Kronofogden bedömer att du har råd med. För vissa blir betalningen relativt hög. För andra är betalningsutrymmet litet. Den som helt saknar betalningsförmåga kan i vissa fall få skuldsanering utan att betala något alls till fordringsägarna.

När skuldsaneringen är genomförd är målet att du ska kunna börja om utan de gamla skulder som omfattades av beslutet.

Vanliga frågor om skuldsanering