Är enkla sms lån kanske billigare än storbankernas privatlån

Kan du inte få lån hos din bank, t.e.x Nordea eller Swedbank, som har höga krav på inkomst, betalningsanmärkningar och kreditbetyg? Då känner du säkert som många en frustration och letar lån på annat håll. Du kanske har testat att ansöka lån hos flera banker och fått nej varje gång.

Många känner igen sig att kampen om att få ett lån och frustrationen av att ständigt få ett nej av banken.

Ansök inte alla lån du hittar – det finns enklare sätt att låna

Att ansöka lån på lån är inte bra för ditt kreditbetyg. Visst, du har ju redan ett uselt kreditbetyg eftersom du fått nej av banken, men gör det inte värre. Det finns alternativ till de vanliga bankerna och skillnaderna är flera, främst vad gäller kreditbedömning och beviljandegrad.

Även om du har en låg kreditvärdighet idag så kan den ju alltid bli bättre. Men genom att ansöka flera lån via Upplysningscentralen (UC) gör det sämre, så chilla med låneansökandet! Se istället till att hitta de lån som kan bevilja dig lån. Det finns exempelvis, å kallade ”Lån utan UC”, men de är dyra och är det värt att betala en ränta upp till 44% för att få snabba cash på ett enkelt sätt?

Långivare som inte tar UC-upplysning är enklare men dyrare

Snabblån känner du säkert redan till, men innebär de och vad betyder Lån utan UC? Både snabblån, smslån och faktiskt privatlån kan vara lån utan UC. Det innebär att banken inte tar en UC kreditupplysning då du ansöker lån. Istället tar de Bisnode, Creditsafe eller annan aktör för kreditupplysningar. Tas ingen UC så påverkas heller inte ditt kreditbetyg.

Det innebär i praktiken att du kan testa att ansöka lån hos hur många banker som helst, som inte tar UC. Ansöker du däremot lån som tar UC så kan det oftast räcka med 2-3 låneansökningar (gjorda inom 12 mån) för att kreditbetyget ska gå ner i botten. UC-förfrågningar ligger kvar i kreditupplysningsregistret hos Upplysningscentralen i ett år.

Snabblån

• Bank med förenklad låneansökan – Du anger ändamål med lånet, personnummer, mobilnummer, bankkonto och signerar med Bank-ID
• Snabba utbetalningar – Utbetalning inom 5 min till 1 dygn
• Högkostnadskrediter – Många har höga räntor, dock inte alla
• Finns både med och utan UC
• Långa och korta löptider – Går att amortera på flera år

Sms lån

• Liknar snabblån
• Enkel ansökan – Endast BankID, mobil och kontonummer krävs
• Högkostnadskrediter med hög ränta på 44%
• Tar ingen UC
• Snabba utbetalningar – Pengar direkt
• Korta löptider – Betalas ofta inom några veckor

Därför är snabblån enklare att få

Snabblån är enklare ja, men dyrare med mycket högre räntor. Är du villig att betala ränta upp till 44%. Om lånet skulle löpa en lång tid, det vill säga flera år så skulle det kosta dig väldigt mycket pengar. Nu är ju tanken att snabblånen ska återbetalas snabbt.

Och betalar du tillbaka lånet snabbt så blir det naturligtvis billigare. Men låt säga att du inte har möjlighet att betala tillbaka lånet den tid du hade tänkt? Du kanske måste förlänga återbetalningstiden och räntan tickar på. Då blir det riktigt dyrt.

Lagen säger att ränta och kostnader på lån inte får kosta mer än lånet

Som tur är har vi nu en lag idag, som säger att ränta och kostnader för ett lån inte får uppgå till mer än vad lånet kostar. Det innebär i praktiken att om banken plockar ut 5000 kronor ur bankvalvet till dig, så får lånet efter ränta och kostnader för lånet inte kosta mer att betala tillbaka lånet än 5000 kr, alltså 10.000 kronor totalt med lånebelopp och samtliga kostnader. Dyrt ändå naturligtvis.

Så här ser ett vanligt låneexempel för snabblån ut:

• Fairlo (Snabblån utan UC) Ränta 20-29%
  Räkneexempel: Lån 30.000 kr. Amorteringstid 12 mån, Månadskostnad 2881 kr/mån. Uppläggningsavg 0 kr. Aviavg 0 kr/mån, Effektiv ränta 30.6%.
  Total att återbetala inkl. kostnad 34566 kr

I exemplet med Fairlo ser vi att om du lånar 30.000 kr och väljer att betala tillbaka det inom ett år så blir den totala kostnaden för lånet 4.566 kr. Ju längre tid desto dyrare lån och vice versa.

Så här ser ett vanligt exempel för sms lån ut:

• Daypay (Sms lån utan UC) Ränta 39%
  Räkneexempel: Lån 5.000 kr i 60 dagar, Ränta: 39%, Effektiv ränta: 132%,,Totalt: 5743 kr. Upplavg. 300 kr, Aviavg. 59 kr, 

I exemplet med Daypay ser du att om du lånar 5000 kronor och väljer att betala tillbaka lånet inom 2 månader, 60 dagar, så blir den totala kostnaden för lånet 743 kronor. Ju längre tid desto dyrare och vice versa.

Hur sms lån kan bli billigare än privatlån

I exemplen ovan så ser det ju ut som att sms lån med 44% ränta då ser ut att vara mycket billigare än ett snabblån med 20-29% ränta. Hur kan det komma sig? Jo, det är återbetalningstiden som styr hur dyrt lånet kommer att bli. En sms lån med hög ränta och kort avbetalningstid kan alltså bli ”billigare” än ett lån med lägre ränta och längre återbetalningstid, i längden.

Vi tar ett sista exempel med en vanlig storbank, för att förklara skillnaden.

Så här ser ett vanligt exempel för privatlån ut, dvs blancolån (lån utan säkerhet):

• Nordea (Privatlån, Tar UC) Ränta 6,7-14,4%
  Räkneexempel: Lån på 100 000 kronor, löptid 7 år, ränta 7,94 %. Effektiva räntan blir 8,43 %. Då ingår uppläggningsavgift 525 krono. Totalt tt betala tillbaka 128 646 kronor.
  

Vad hände här? Trots en avsevärt lägre ränta kostar storbanken Nordeas lån ”mer” än snabblån och sms lån? Om du lånar 100.000 kronor hos Nordea får du betala 28.646 kronor extra i ränta och kostnader för lånet (!).

Förstår du varför? Jo, därför att lånet är upplagt på en amorteringstid på 7 år. Du avbetalar alltså på lånet varje månad i 7 år och så länge lånet inte är slutbetalt så tickar räntan på. Och då har storbanken ändå angett ett relativt ”låg” ränta i sitt exempel, på 7.94% då den faktiska räntan i slutändan faktiskt kan bli upp till 14,4%, Då blir kostnaden dubbelt så stor för samma lån, alltså ännu dyrare.

Kontentan är att smslån kanske blir ”billigare” med en mindre utgift i plånboken om du betalar tillbaka det snabbt, än vad ett privatlån som du avbetalar under längre tid blir? Sedan måste man ju avväga hur snabbt man behöver pengarna, om behovet är akut och om det kanske inte finns andra alternativ till att låna.