Höga kostnader döljer sig bakom snabblånens snabba besked

Snabblån lockar med snabba besked, enkel ansökan och pengar på kontot nästan direkt. För dig som befinner dig i en ekonomiskt pressad situation, kan det kännas som en räddning. Samtidigt visar aktuella granskningar av snabblånemarknaden hur snabba lån ofta blir betydligt dyrare än vad många förväntar sig, trots att vi i Sverige numera har både räntetak och kostnadstak.

Bakom delånens snabba utbetalningar döljer sig ofta höga avgifter, korta återbetalningstider och en kostnadsstruktur som gör att ett litet lån snabbt kan bli en tung belastning för privatekonomin.

Ett litet lån kan bli en stor ekonomisk börda

Det som ofta kännetecknar snabblån är inte storleken på lånebeloppet, utan hur snabbt kostnaderna byggs upp. Du som låntagare kanske söker en liten summa för att täcka akuta utgifter som bil, boende eller oförutsedda räkningar. Själva lånet kan kännas hanterbart – tills återbetalningsplanen blir tydlig.

Kombinationen av ränta och flera fasta avgifter, exempelvis uppläggningsavgift och snabb utbetalning, gör att den totala kostnaden snabbt stiger. När återbetalningstiden dessutom är kort kan månadskostnaden bli mycket hög i förhållande till inkomsten, vilket ökar risken för betalningsproblem.

Räntetak och kostnadstak – vad säger lagen?

I Sverige finns idag tydliga regler som ska skydda konsumenter från oskäligt dyra lån.

Sedan 1 mars 2025 gäller ett lagstadgat räntetak för konsumtionslån. Det innebär att kreditgivare maximalt får ta ut: Riksbankens referensränta + 20 procentenheter i nominell ränta

Detta gäller även för lån utan UC, snabblån och smslån. Mycket höga nominella räntor, som tidigare kunde ligga långt över 40 procent, är därför inte längre tillåtna för nya lån.

Utöver räntetaket finns ett kostnadstak. Det innebär att den sammanlagda kostnaden för ett lån – alltså ränta och alla avgifter – aldrig får överstiga det belopp du lånar. Lånar du exempelvis 10 000 kronor får du som mest betala 10 000 kronor i kostnader, vilket ger ett maximalt återbetalningsbelopp på 20 000 kronor.

Syftet med dessa regler är att förhindra att lån växer okontrollerat och leder till långvariga skuldfällor.

Varför pratas det ändå om räntor på över 42 procent?

Trots räntetak förekommer det fortfarande uppgifter om snabblån med räntor på över 40 procent. Förklaringen ligger i hur ränta redovisas.

Det är stor skillnad mellan nominell ränta och effektiv ränta:

• Nominell ränta är den räntesats som långivaren tar ut och som omfattas av räntetaket i lagen.
• Effektiv ränta är ett jämförelsetal som visar den totala kostnaden för lånet, inklusive alla avgifter, omräknat till årsbasis.

För lån med kort löptid får avgifter ett mycket stort genomslag när kostnaden räknas om till ett helt år. Det gör att den effektiva räntan kan bli mycket hög, även om lånet i sig följer både räntetak och kostnadstak.

Det innebär att ett snabblån kan vara helt lagligt, men ändå framstå som extremt dyrt när kostnaden uttrycks i procent.

Därför är snabblån fortfarande bland de dyraste lånen

Även med dagens regler är snabblån en av de dyraste kreditformerna. Det beror bland annat på:

• korta återbetalningstider
• fasta avgifter som slår hårt vid små lån
• hög månadsbelastning
• lån ges ofta till personer med begränsad ekonomi

Även om den totala kostnaden är begränsad enligt lag kan betalningarna bli svåra att hantera, särskilt om låntagaren redan har andra skulder eller låg inkomst.

Vad bör du som lånar pengar tänka på?

När du överväger ett snabblån är det viktigt att se bortom marknadsföring och procenttal.

Tänk alltid på att:

• räkna på total återbetalningssumma i kronor
• jämföra flera alternativ, även utanför snabblånemarknaden
• vara extra försiktig med lån som har många avgifter
• endast använda snabblån som en sista utväg

Snabba lån kan ge snabb tillgång till pengar, men utan full förståelse för kostnaderna riskerar den kortvariga lättnaden att bli början på en lång ekonomisk belastning

O