Fatta rätt beslut innan du lånar pengar

Att låna pengar är ett stort ekonomiskt beslut som påverkar din privatekonomi under lång tid. Oavsett om du behöver finansiera en renovering, köpa bil, samla dyra krediter eller hantera oväntade utgifter finns det mycket att tänka på innan du skriver under ett låneavtal. Gå igenom alla risker så att du fattar ett klokt beslut innan du ska låna pengar.

Varför lånar vi pengar?

Det finns många anledningar till varför privatpersoner väljer att ta lån.

Lån till renovering och bostadsförbättringar

Ett av de vanligaste skälen att ta lån är för att finansiera renoveringar i hemmet. Kök, badrum och tillbyggnader kan kosta multum. flera hundratusentals kronor och det är inte många som har den summan liggande på sparkontot. Ett renoveringslån eller att höja bolånet för renovering, kan vara en smart investering eftersom det ofta höjer bostadens värde.

Köp av bil eller fordon

Bilar, motorcyklar och båtar är dyra att köpa som många finansierar genom lån. Ett billån kan vara fördelaktigt eftersom räntan ofta är lägre än på blancolån och lån utan säkerhet, eftersom att fordonet fungerar som säkerhet.

Samla dyra krediter, lån och snabblån

Om du har flera dyra lån utan UC, snabblån eller kreditkortsskulder eller kanske en kontokredit kan det löna sig att ta ett samlat lån med lägre ränta. På så sätt minskar du den totala räntekostnaden och får bättre överblick över din ekonomi.

Låna till oväntade utgifter

Livet är oförutsägbart. En trasig tvättmaskin, veterinärräkning eller bilreparation kan tvinga fram ett snabbt lånebehov. Här är det viktigt att jämföra alternativ noggrant även under tidspress och inte ta första nästa snabblån, så att det blir jättedyrt i slutändan.

Olika typer av lån – välj rätt för dina behov

När du ska låna pengar finns det flera olika låntyper att välja mellan. Varje typ har sina fördelar och nackdelar beroende på din situation.

Blancolån (privatlån utan säkerhet)

Ett blancolån är ett lån utan säkerhet, vilket innebär att långivaren inte har rätt till specifik egendom om du inte kan betala. Detta är den vanligaste formen av privatlån och passar för:

• Renoveringar
• Semesterresor
• Konsolidering av skulder
• Större inköp

Fördelar: Snabb handläggning, inga krav på säkerhet, flexibel användning
Nackdelar: Högre ränta än säkerställda lån, kreditprövning krävs

Bolån

Bolån används för att finansiera köp av bostad och har normalt den lägsta räntan av alla låntyper eftersom bostaden fungerar som säkerhet.

Billån

Ett billån är ett lån där bilen står som säkerhet. Räntan är ofta lägre än på blancolån men högre än på bolån.

Kreditkort

Kreditkort ger flexibel kredit men har ofta mycket hög ränta om du inte betalar hela skulden varje månad. Använd med försiktighet.

Snabblån och SMS-lån

Dessa lån ger snabb utbetalning men har ofta extremt höga räntor och avgifter. Undvik om möjligt.

Medlemslån

Vissa fackförbund och organisationer erbjuder medlemslån med förmånliga villkor till sina medlemmar.

Så fungerar ränta – förstå kostnaden för ditt lån

Att förstå hur ränta fungerar är avgörande när du ska låna pengar. Räntan är priset du betalar för att låna och uttrycks vanligtvis i procent per år.

Nominell ränta

Den nominella räntan är grundräntan innan avgifter läggs till. Denna siffra säger inte hela sanningen om lånets kostnad.

Effektiv ränta

Den effektiva räntan inkluderar alla kostnader förknippade med lånet – uppläggningsavgifter, aviavgifter och administrativa kostnader. Detta är den siffra du ska jämföra mellan olika långivare.

Rörlig eller bunden ränta

• Rörlig ränta följer marknadsräntan och kan gå upp eller ner under lånets löptid
• Bunden ränta är fast under en bestämd period, vilket ger trygghet men ofta högre startkostnad

Amortering

Amortering är den del av månadsbetalningen som faktiskt minskar din skuld. I början av lånetiden går en större del till ränta, men över tid ökar amorteringsdelen.

Kreditprövning – vad kollar bankerna?

När du ansöker om att låna pengar genomför långivaren alltid en kreditprövning. Här är vad de tittar på:

UC-upplysning

De flesta långivare tar en kreditupplysning från UC (Upplysningscentralen) eller liknande tjänst. Där syns:

• Dina befintliga skulder
• Betalningsanmärkningar
• Inkomstuppgifter
• Tidigare kreditansökningar

Skuldsättningsgrad

Långivaren räknar ut hur stor del av din inkomst som går till befintliga skulder. En hög skuldsättningsgrad minskar chansen att bli beviljad nytt lån.

Betalningshistorik

Tidigare betalningsanmärkningar påverkar din kreditvärdighet negativt under flera år.

Anställningsform och inkomst

Fast anställning och regelbunden inkomst ökar chansen att bli beviljad lån med goda villkor.

Jämför lån – så hittar du bästa erbjudandet

Att jämföra olika låneerbjudanden är avgörande för att inte betala mer än nödvändigt. Här är en steg-för-steg-guide:

Steg 1: Bestäm lånebelopp och löptid

Fundera på hur mycket du behöver låna och hur lång tid du behöver för att betala tillbaka. Kortare löptid innebär högre månadskostnad men lägre total räntekostnad.

Steg 2: Använd jämförelsetjänster

Det finns flera sajter som samlar låneerbjudanden och låter dig jämföra effektiv ränta, månadsbetalning och totalkostnad på ett ställe.

Steg 3: Jämför den effektiva räntan

Titta alltid på den effektiva räntan, inte bara den nominella. Det är den effektiva räntan som visar den verkliga kostnaden.

Steg 4: Läs det finstilta

Kontrollera villkor för:

• Möjlighet till extra amortering utan avgift
• Uppläggnings- och aviavgifter
• Villkor vid sen betalning
• Möjlighet att lösa lånet i förtid

Steg 5: Ansök hos flera långivare

Många långivare ger personliga ränteförslag baserat på din ekonomi. Ansök hos flera för att jämföra verkliga erbjudanden.

Vanliga misstag när man lånar pengar

Många gör kostsamma misstag när de ska låna pengar.

Låna mer än nödvändigt

Det är lockande att ta lite extra ”för säkerhets skull”, men varje extra krona kostar ränta. Låna bara det du faktiskt behöver.

Välja för lång löptid

Längre löptid ger lägre månadsbetalning men mycket högre total räntekostnad. Välj kortast möjliga löptid som din ekonomi tillåter.

Inte jämföra erbjudanden

Att acceptera första bästa erbjudande kan kosta dig tusentals kronor i onödig ränta. Ta dig tid att jämföra.

Ignorera den effektiva räntan

Fokusera alltid på effektiv ränta, inte nominell ränta eller lockande månadskostnader.

Glömma att räkna på totalkostnaden

Räkna ut totalkostnaden (alla månadsbetalningar plus avgifter) för att se vad lånet faktiskt kostar.

Låna för konsumtion

Att låna till saker som tappar i värde (elektronik, resor, kläder) är sällan klokt ekonomiskt.

Så förbättrar du dina chanser att få lån

Om du har svårt att bli beviljad lån eller vill få bättre ränta finns det flera saker du kan göra:

Förbättra din kreditvärdighet

• Betala alla räkningar i tid
• Minska befintliga skulder
• Undvik att ansöka om många krediter på kort tid
• Se till att dina uppgifter hos kreditupplysningsföretag stämmer

Öka din inkomst

Högre dokumenterad inkomst förbättrar dina chanser. Extra jobb eller löneförhöjning hjälper.

Minska skuldsättningen

Betala av befintliga skulder innan du ansöker om nytt lån.

Ansök med medsökande

En medsökande med god ekonomi kan förbättra villkoren avsevärt.

Erbjud säkerhet

Lån med säkerhet (bil, båt eller bostad) ger normalt lägre ränta.

Lagar och regler som skyddar dig

I Sverige finns flera lagar som skyddar låntagare:

Konsumentkreditlagen

Denna lag ställer krav på att långivare måste ge tydlig information om lånets kostnader och villkor innan avtal skrivs.

Ångerrätt

Du har 14 dagars ångerrätt på de flesta lån. Under denna period kan du ångra lånet utan att ange skäl.

Räntetak

Sedan 2018 finns det tak för hur hög ränta som får tas ut på snabblån och liknande krediter.

Kreditprövningsplikt

Alla seriösa långivare måste göra en noggrann kreditprövning innan de beviljar lån. Detta skyddar dig från att hamna i skuldfälla.

Alternativ till traditionella lån

Innan du bestämmer dig för att låna pengar kan det vara värt att överväga alternativ:

Spara först

Om köpet inte är brådskande kan det löna sig att spara ihop pengarna först. Då slipper du räntekostnader helt.

Avbetalning i butik

Många butiker erbjuder räntefri avbetalning. Läs villkoren noga och se till att det verkligen är räntefritt.

Låna av familj eller vänner

Ett lån från närstående kan vara fördelaktigt, men skriv alltid ett skuldebrev för att undvika konflikter.

Sälja saker du inte behöver

Kanske har du saker hemma som kan säljas för att finansiera ditt köp?

Arbetsgivarån

Vissa arbetsgivare erbjuder lån till anställda med förmånliga villkor.

Så hanterar du betalningsproblem

Om du får svårt att betala ditt lån är det viktigt att agera snabbt:

Kontakta långivaren direkt

De flesta långivare föredrar att hitta en lösning framför att lånet går till inkasso. Var ärlig om din situation.

Ansök om amorteringsfrihet

Många långivare erbjuder tillfällig amorteringsfrihet vid tillfälliga ekonomiska problem.

Omförhandla lånet

Det kan vara möjligt att förlänga löptiden för att sänka månadsbetalningen.

Kontakta budget- och skuldrådgivning

Kommunens budget- och skuldrådgivning erbjuder gratis hjälp att reda ut din ekonomi.

Ansök om skuldsanering

I allvarliga fall kan skuldsanering vara en möjlighet. Kontakta Kronofogden för mer information.

Sammanfattning – checklista innan du lånar

Innan du skriver under ett låneavtal, gå igenom denna checklista:

☑️ Behöver jag verkligen låna? Finns det alternativ?
☑️ Har jag jämfört minst tre olika långivare?
☑️ Jämför jag den effektiva räntan?
☑️ Vet jag den totala kostnaden för lånet?
☑️ Klarar jag månadsbetalningen även om räntan stiger?
☑️ Har jag läst alla villkor?
☑️ Kan jag amortera extra utan avgift?
☑️ Har jag en buffert för oväntade utgifter?

Vanliga frågor om att låna pengar