Smslån och Snabblån blir billigare år 2025
Räntan för smslån, snabblån och lån utan säkerhet sänks från 40% över referensräntan till 20% över referensräntan från mars 2025. Detta innebär att alla långivare som idag ligger på det högsta räntetaket kommer att behöva sänka låneräntan med 20%. Det blir alltså billigare att ta smslån och snabblån nästa år. Frågan är om långivarna kommer att leva kvar med en kraftigt mindre marginal, eller ändra lånevillkoren, återbetalningstiden och övriga kostnader för lånen för att väga upp den kraftigt sänkta räntan?
Stärkt skydd för konsumenter mot riskfyllda lån och skulder
Reglerna i konsumentkreditlagen ska bli hårdare för att skydda konsumenter från riskfyllda lån. De nuvarande reglerna för högkostnadskrediter, som bland annat innehåller ränte- och kostnadstak, kommer att gälla för flera typer av lån.
Räntetaket sänks från 40 procent till 20 procent över den aktuella referensräntan.
Syftet med regeringens förslag är att minska risken för att människor tar lån de inte kan betala tillbaka och därmed hamnar i överskuldsättning.
Riksdagen har sagt ja till regeringens förslag. Samtidigt har riksdagen uppmanat regeringen att skapa ett register över skuld- och kreditinformation för att förbättra hanteringen av lån och skulder.
De nya reglerna börjar gälla den 1 mars 2025.
Snabblåneföretag tvingas anpassa sig för att kunna fortsätta sin verksamhet
För många år sedan kunde långivare för lån utan säkerhet eller borgen ta ut ”vilken ränta som helst” och många gånger var den hög. Sedan infördes en lag 1 september 2018 som innebar ett räntetak för konsumentkrediter på 40 procent över referensräntan. De flesta snabblån levde ändå vidare genom att ändra sina upplägg på olika sätt:
Fokuserade på nya målgrupper
- Snabblåneföretagen började rikta sig till konsumenter med högre kreditvärdighet som kunde beviljas lån med lägre räntor, eftersom den tidigare affärsmodellen som baserades på mycket höga räntor blev olönsam.
Erbjöd längre återbetalningstider
- Företagen ändrade sina låneprodukter från kortfristiga snabblån till lån med längre löptider. Genom att fördela kostnaderna över en längre tid kunde de hålla sig inom reglerna för räntetaket men ändå generera vinst.
Höjde andra avgifter
- Även om räntetaket begränsade den maximala räntan, började vissa företag höja andra typer av avgifter, såsom uppläggningsavgifter och fakturaavgifter, för att öka intäkterna. Detta blev dock också begränsat av det totala kostnadstaket, som innebär att den totala kostnaden för ett lån inte får överstiga lånebeloppet.
Strängare kreditprövning
- För att undvika kreditförluster och arbeta mer hållbart anpassade flera aktörer sina kreditprövningar, även de som är Lån utan UC, för att främst låna ut till kunder med högre sannolikhet att kunna betala tillbaka lånen.
Snabblån överlever – men större privatlån utan säkerhet blir alltmer populära
Trots regeringens upprepade insatser för att begränsa snabblån och smslån genom sänkta räntetak, har dessa lån fortsatt att finnas kvar på marknaden. Företagen har anpassat sig till de nya reglerna genom att förändra sina produkter och affärsmodeller. Samtidigt har dock större privatlån utan säkerhet vuxit i popularitet, och allt fler konsumenter väljer dessa alternativ i stället för snabblån.
Privatlån utan säkerhet erbjuder ofta betydligt lägre räntor än snabblån, vilket gör dem billigare i längden. Även om de kan kräva längre löptider och mer omfattande kreditprövningar, attraherar de konsumenter som behöver låna liknande belopp som snabblånen erbjuder. För många blir privatlån ett bättre alternativ, särskilt eftersom de också ger mer flexibla återbetalningsvillkor och högre lånebelopp vid behov.
Utvecklingen mot större lån utan säkerhet reflekterar också en förändring i konsumentbeteendet. Många väljer att undvika de kortsiktiga, dyra lösningar som snabblånen representerar, särskilt med den ökade medvetenheten om risken för överskuldsättning. Privatlånen framstår som en tryggare och mer kostnadseffektiv lösning för att hantera oväntade utgifter eller finansiera större köp.
Trots detta har snabblån fortfarande en plats på marknaden, särskilt för de som snabbt behöver små belopp och inte vill eller kan ta ett större lån. Men med allt fler regleringar och konsumenters ökande preferens för billigare alternativ, ser framtiden för snabblån ut att bli allt mer begränsad.
